Рассрочные обязательства

Просмотров: 3450

Автор: Ольга КАМАЕВА
Выпуск:

Кредиты сейчас выдают на все. Вплоть до лечения зубов и покупки породистой животины. Даже нигде не работая официально и не внося первоначальный взнос, запросто можно стать клиентом одного из смоленских банков. Вроде бы это освобождает от необходимости всю жизнь копить на необходимые, но недоступные вещи. Но следует помнить: если вам изменит чувство меры, вы сами не заметите, как станете заложником кредитов. Как сбалансировать семейный бюджет?

Кредиты сейчас выдают на все. Вплоть до лечения зубов и покупки породистой животины. Даже нигде не работая официально и не внося первоначальный взнос, запросто можно стать клиентом одного из смоленских банков. Вроде бы это освобождает от необходимости всю жизнь копить на необходимые, но недоступные вещи. Но следует помнить: если вам изменит чувство меры, вы сами не заметите, как станете заложником кредитов. Как сбалансировать семейный бюджет? Кстати, здесь можно посмотреть ретинги Выберу.ру по кредитам

Осторожно: высокая ответственность

Кредитомания охватила мир, и Смоленская область не стала исключением. Показательные цифры: в прошлом году смоленский филиал одного из федеральных банков в Смоленске выдал около 7,5 млн. долларов на автокредитование и больше 2,5 млн. долларов - на ипотечное кредитование. А на потребительское кредитование только с сентября 2007 года выделено 4,7 млн. долларов! И это только один банк... Учитывая, что на территории области работает 32 кредитные организации, то общая "долговая масса" получается поистине огромной! По данным главного управления ЦБ РФ по Смоленской области, сумма выданных кредитов уже достигла астрономической цифры в 15,4 миллиарда рублей. Для сравнения: доходная часть годового бюджета нашей области в этом году тоже около 15 миллиардов!
В том, чтобы платить за дорогие покупки постепенно, разумеется, есть свои плюсы. Кредиты позволили значительно повысить качество жизни современного человека. То, на что представителям старшего поколения приходилось копить годами, теперь доступно прямо здесь и сейчас, включая автомобили и квартиры. Банки стремятся привлекать как можно больше заемщиков. При этом как сами кредиторы, так и их клиенты не всегда заботятся о последствиях. В США это привело к небезызвестному кризису ипотечного кредитования: банки выдали слишком много кредитов, очень большой процент которых заемщики оказались не в состоянии выплатить. Грозит ли Смоленску "американская трагедия"?
"Сейчас очень много говорят о финансовом кризисе в США, который вызван существенным увеличением просроченных кредитов по ипотеке, - говорит Олег Дзюбалов, советник управляющего филиала "Юниаструм Банк" в Смоленске. - Одна из его главных причин в том, что не все люди, которые берут кредит, реально оценивают свои возможности по его погашению. Несмотря на то, что при выдаче кредита банки руководствуются возможностью клиента погасить долг без особых сложностей, заемщик все-таки прежде всего должен сам для себя рассчитать весь риск, связанный с возвратом полученного кредита. Подходы у банков тоже разные. Одни банки предоставляют кредиты, при которых платеж не должен превышать 50 процентов от ежемесячного дохода заемщика. Другие банки подходят более либерально и готовы кредитовать клиентов, у которых ежемесячный платеж по кредиту может составлять до 70-80 процентов от дохода. Эти банки рассчитывают на то, что у заемщика есть родственники, которые смогут помочь ему в погашении очередного платежа по кредиту в случае финансовых трудностей".
Неприятности у родственников заемщика - не единственный подводный камень, подстерегающий злостного неплательщика. Представители банка могут позвонить ему и на работу. А вот если человек не выплачивает залоговый кредит, он вообще рискует остаться на мели. Ведь в случае неуплаты банк востребует всю сумму, независимо от того, что стало залогом. Например, если заемщик заложил автомобиль стоимостью 250 тысяч рублей, а сумма долга составляет 300 тысяч рублей, может быть арестовано и продано любое имущество клиента на сумму 50 тысяч рублей.
Таким образом, чтобы избежать кризиса системы кредитования, банки должны подходить к выдаче кредитов как можно более ответственно. Но и заемщики должны хорошо понимать, на что они идут, взвешивая все плюсы и минусы.

Кто не рискует...

"Стоит напомнить, что если у клиента есть просроченные обязательства по предыдущему кредиту, он вряд ли получит новый, потому что человек уже зарекомендовал себя как безответственный заемщик, - говорит Маргарита Налетова, начальник отдела регионального центра автокредитования филиала "Юниаструм Банк" в Смоленске. - Выходя на просрочку, вы рискуете своей кредитной историей. Хотя последствия непогашения очередного платежа зависят от длительности просрочки и от того, единичный ли это случай или уже система. Просрочка более 5 дней приводит к отрицательной кредитной истории".
Для тех, кто планирует жить в долг и дальше, кредитная история - вещь серьезная. Наивно думать, что, заработав плохую репутацию в одном банке, можно с легкостью получить кредит в другом. Вот уже несколько лет в России действует Национальное Бюро кредитных историй (НБКИ). Это нечто вроде базы данных, где содержатся кредитные истории заемщиков большинства банков страны. При обращении очередного клиента банк может запросить информацию о нем в НБКИ, чтобы убедиться в его надежности или, наоборот, выяснить, что с ним лучше не связываться.

Счетная комиссия

Предположим, что, взвесив все за и против, вы все-таки решились взять кредит. Какую сумму можно "одолжить" у банка, чтобы на выплату кредита не уходила вся зарплата? Мы спросили совета у специалистов.
"При совокупном ежемесячном доходе семьи в 25 тысяч рублей можно взять автокредит на транспортное средство стоимостью не более 490 тысяч рублей на 5 лет, - говорит Маргарита Налетова. - Но это без учета долговой нагрузки, то есть действующих кредитов. Если они есть, сумма нового кредита соответственно уменьшается. Если совокупный ежемесячный доход семьи составляет 20 тысяч рублей, вполне доступная сумма автокредита на 5 лет составит не более 390 тысяч рублей. При потребительском кредитовании учитывается уже не совокупный доход семьи, а индивидуальный доход заемщика. Если он составляет, к примеру, 10 тысяч рублей в месяц, то максимальная сумма потребительского кредита на 3 года составит 110 тысяч рублей".
Конкретные условия на получение кредитного продукта в каждом банке, разумеется, свои, но есть общие пропорции. Например, многие банки придерживаются правила: ежемесячный платеж по кредиту должен составлять не более одной трети дохода заемщика. То есть, например, при зарплате в 30 тысяч рублей максимальная сумма кредита должна быть такой, чтобы ежемесячная выплата не превышала 10 тысяч рублей. Если она выше, это уже большой риск дефолта конкретного человека, который приведет как минимум к огромным штрафам.

Комментарий специалиста

Константин Якунин, доцент, к.м.н., врач-психотерапевт высшей категории: "Кредитомания относится к так называемым нехимическим зависимостям, наряду с шопоголизмом и игроманией. Человеку все время чего-то не хватает. Он стремится заполнить свою внутреннюю пустоту, которая проявляется в снижении настроения, суетливости, нестабильности нервной системы. Человек хочет чего-то добиться и не знает как. И тут добрые товарищи банкиры подсовывают ему кредит. Он берет его, покупает что-то, у него вырабатываются гормоны радости эндорфины, и он испытывает временное удовлетворение. Постепенно возникает зависимость, порочный круг по принципу "украл - выпил - в тюрьму". Это удел нестабильной личности, склонной к возникновению зависимости - не этой, так другой. В поиске острых ощущений такой человек сам не заметит, как окажется в долговой яме".