Автор: анна краско Выпуск: Просмотров: 1091

Прошло почти четыре месяца с тех пор, как Центробанк обязал банки рассказывать заемщикам о реальной стоимости кредита. Всю ли правду о цене займа нам раскрывают банки? как должно быть 1 июля наступило время "Ч". С этого момента банкам пришлось раскрыть карты, а точнее ставки по кредитам. Теперь потенциальным заемщикам должны сообщать эффективную процентную ставку по ссуде (ЭПС), другими словами, ее настоящую цену. До этого заявленные банками ставки по кредитам были только хорошим рекламным ходом. На деле заемщику приходилось вместо 15-12 процентов платить все 70 и выше. "Эффективная ставка включает в себя все дополнительные выплаты, которые, помимо уплаты процентов, должны производиться заемщиком по кредиту, - рассказывает Людмила Мандракова, начальник управления лицензирования и надзора за деятельностью кредитных организаций Главного управления Центробанка РФ по Смоленской области. - В нее могут входить следующие банковские комиссии: за оформление документов по ссуде, за ее выдачу, за открытие и ведение ссудных счетов, за расчетное и операционное обслуживание, а также плата за страхование и другие платежи". По задумке ЦБ раскрывать ставку банки должны перед тем, как человек подпишет кредитный договор. Главный банк страны рекомендовал это в своем письме еще до создания своего указания, которое начало действовать в июле. "Центробанк совместным письмом с Федеральной антимонопольной службой рекомендовал кредитным организациям раскрывать заемщику всю информацию при предоставлении потребительских кредитов, - комментирует Людмила Мандракова. - Информация должна доводиться до потребителя до заключения договора. Перед тем как взять кредит в банке, любой заемщик может теперь потребовать сообщить ему эффективную ставку по кредиту. И банковские работники должны эту информацию предоставить. Если же ставку по каким-то причинам умалчивают, человек может обратиться с жалобой на это кредитное учреждение в Центробанк". Тогда на это письмо мало кто из банков отреагировал - оно носило лишь рекомендательный характер. Другое дело - указание ЦБ, вступившее в силу 1 июля, которое фактически носит характер закона. как есть Многие заемщики, которые взяли кредит после времени "Ч", и слыхом не слыхивали ни о какой эффективной ставке. А если и узнали о ней, то уже после того, как подписали договор с банком, и пути назад у них не было. В основном, чтобы не рассказывать о реальной ставке, банки используют несколько лазеек. 1. При оформлении кредита, в лучшем случае, банковские работники сообщают, сколько придется платить каждый месяц и, иногда, о конечной сумме переплаты. Убеждая при этом доверчивого заемщика, что размер переплачиваемых процентов не главное. 2. О ставке сообщают уже при подписании договора, а не до этого. Или сообщают о будущей переплате в устной форме, не называя точной цифры. Дело в том, что Центробанк своей инструкцией, конечно, обязал раскрыть эффективные ставки. А вот то, как именно и когда банки должны это делать, там четко не прописано. В указании же говорится, что информация об эффективной ставке должна быть доведена до заемщика в условиях договора или "иным образом". Другими словами, все зависит от полета фантазии банкиров. Получается: как и когда информировать клиента о реальной ставке - банк решает сам. Так большинство из них и поступает. "Мне посчитали сумму ежемесячного платежа, он меня устроил, и я согласилась на кредит, - рассказывает менеджер Елена, купившая в кредит пару месяцев назад сотовый телефон. - А дома очень удивилась, когда увидела в приложении расчет реальной ставки по кредиту". То, что раньше указывалось мелким шрифтом в договоре, те самые скрытые комиссии, которые сейчас входят в эффективную ставку, теперь выносят в хвост кредитного документа, а точнее - в приложение. Рассчитано на то, что до конца договора доберутся не многие. Большинство банков в Смоленске именно так выходят из положения. "Конечно, наш банк не скрывает эффективную ставку, - уверяет начальник отдела кредитования физических лиц одного из смоленских банков. - В приложении к кредитному договору есть расчет суммы платежей по кредиту, там же рассчитывается и эффективная ставка". По второму варианту заемщику сообщают о размере ставки после заключения договора или до, но обязательно в устной форме. Доказать потом, что банковский работник назвал именно 20, а не 70 процентов, почти невозможно. Так, к примеру, происходит, когда люди решают воспользоваться кредитной картой банка, которую присылают по почте в благодарность за прошлый выплаченный вовремя кредит. Чтобы активировать карту и начать ею пользоваться, достаточно позвонить в "call-centre", и оператор, расскажет, как можно почти сразу снять с карты деньги. В разговоре оператор, зачастую лишь вскользь и обычно в конце беседы, упоминает про ставку, даже не называя ее эффективной. Иногда и не упоминает, если не спрашивают, тогда о ставке клиент узнает постфактум, когда ему пришлют по почте договор. 3. Центробанк лишь примерно указал, какие платежи должны учитываться при расчете ЭПС. Многие банкиры утверждают, что до заключения договора с заемщиком ЭПС нельзя точно назвать. Только когда будет принято решение по кредиту, можно будет рассчитать эффективную ставку, до этого банк может обозначить заемщику определенный диапазон ставки либо назвать предварительную ставку. Это связано с тем, что от конечной суммы кредита зависят какие-то комиссии и сборы, а соответственно, и размер ставки. "Все зависит от конкретных условий кредита, существующих в том или ином банке, - объясняет кредитный эксперт другого смоленского банка. - Кроме того, нас не обязывали включать в ЭПС те платежи, которые зависят от поведения заемщика, или сопутствующие платежи, без которых сейчас не обходится кредитование. К примеру, комиссии за досрочное погашение ссуды, за снятие наличных, а также плата за страховку". Другими словами, формально уменьшив эффективную ставку за счет разных комиссий, кредиторы наверстают упущенную выгоду, увеличивая эти платежи и обязуя клиента оформлять страховку. Кстати, некоторые банки уже пошли по этому пути. Слоган некоторых банков "кредит под 0 %" сменился на новый - "никаких скрытых комиссий". как будет Начинание ЦБ должно было не только облегчить заемщику муки выбора кредита и открыть ему глаза на его настоящую стоимость, тем самым уменьшив количество будущих невозвратов по кредитам, но и в перспективе повлиять на снижение ставок. Если первое желание ЦБ частично сбылось, то остальные пока под вопросом. Не сбылись и прогнозы экспертов, суливших кризис рынку кредитования. "Вопреки некоторым прогнозам, банки не стали выдавать меньше кредитов, - говорит Людмила Мандракова. - Напротив, общая сумма выданных кредитов растет. Что касается процентных ставок по кредитам, то никакого резкого снижения после 1 июля не произошло, последние полгода кредитные ставки держатся примерно на одном уровне". Что будет дальше? Зависит от того, примет ли дума закон о потребительском кредитовании, окончательно утвердив раскрытие эффективной ставки, а также от того, какой именно механизм этого раскрытия пропишут в нем депутаты. Пока закон принят лишь в первом чтении, в каком виде он выйдет в свет - неизвестно. Так что делайте ваши ставки, господа!