29.03.2024

Бизнес | Развлечения

Меню: Информация о журнале | Реклама | Скачать прайс-лист | Контакты | Обратная связь

 ПРАКТИКУМ: БАНКИ И ФИНАНСЫ

Депозитный бег на короткие дистанции

Просмотров: 4313

Автор: Андрей Ковалев
Выпуск:

С октября ставки по вкладам повысили более 70 кредитных организаций. Жители Смоленска тоже охотно пользуются многочисленными предложениями со стороны банков, опасаясь инфляции и желая сохранить и приумножить имеющиеся у них средства. Что будет со ставками по вкладам в ближайшее время, выяснял «Портфель»?

Андрей КОВАЛЕВ,

Средняя максимальная ставка топ-10 банков России, привлекающих наибольший объем депозитов населения в рублях, составила за вторую декаду октября 9,61%. Это рекордное в нынешнем году значение показателя. Аналитики прогнозируют, что ставки по вкладам будут расти как минимум до середины 2015 года. Однако у этого тренда есть как положительные, так и отрицательные стороны. Но разберемся в этом по порядку.

Смоленск: рубль или доллар?
В Смоленске и области программы по вкладам предлагают 34 кредитных организации, в которых доступно 256 видов программ. Как сообщили «Портфелю» в сводно-экономическом отделе отделения по Смоленской области ГУ Банка России по ЦФО, размещение вкладов доступно не только жителям областного центра, но и населению районов. Больше всего программ в Вязьме – 67, а минимальный показатель зафиксирован в Дорогобуже, где жители могут воспользоваться предложениями по 23 программам. Ставки по вкладам находятся в диапазоне от 0,1% до 11,5%. Минимальная сумма вклада начинается с 1 рубля. При этом максимальная сумма возможного вклада в Смоленске не превышает 500 млн рублей. На 1 августа 2014 года вклады населения Смоленской области составили 63, 174 млрд рублей, что на 5% превышает общую сумму депозитов на аналогичную дату 2013 года. Как и год назад, вклады в рублях составляли более 90% депозитных денег населения (90,4% на 1 августа 2014 года против 92,6% на 1 августа 2013 года). Кстати, тут - http://vklad.ru/banki/vklady-vtb-24/ можно узнать актуальные ставки по вкладам в банке ВТБ24. 

В основном жителям Смоленска и области предлагается открыть вклад в рублях (таких программ 210), однако выбор программ по валютным вкладам также достаточно велик. Так, например, если житель нашего региона захочет оформить вклад в евро, то ему придется выбирать из 163 программ, зато, к примеру, в китайских юанях выбора нет, программа всего одна. Однако следует отметить, что объем валютных вкладов на 1 августа 2014 года к аналогичному периоду 2013-го увеличился на 36% и был равен 6,090 млрд рублей. Эту тенденцию подтверждают и сами представители коммерческих банков, работающих в нашем регионе.

«На рынке депозитов в первую половину года практически не было роста, - говорит Ирина Кузьмина, управляющий РОО «Смоленский» ВТБ 24 (ЗАО). - Это было связано с некоторым волнением на рынке, с неустойчивостью макроэкономических показателей, с весенним скачком курса. Тем не менее в третьем квартале небольшой прирост депозитов по банковской системе наблюдался. Сезонный фактор конца года тоже сработает. Поэтому по итогам 2014 года мы получим весьма позитивный прирост депозитов и в рублях, и в валюте за счет переоценки. В отличие от кредитов, в банковских депозитах валютная составляющая довольно значима. Примерно четверть депозитов, которые размещены в российских банках, - в иностранной валюте. И ослабление рубля позитивно влияет на рост депозитов в банковской отчетности».

Ставки продолжают расти
Но все же основной тренд этой осени, который касается как валютных, так и рублевых депозитов, - банки все чаще привлекают клиентов повышенными процентными ставками по вкладам и привлекательными условиями по их выдаче и обслуживанию. По данным Банки.ру, с 1 октября 2014 года ставки по вкладам повысили не менее 70 кредитных организаций, среди которых и крупнейшие госбанки.

«С 14 октября в ВТБ 24 произошло очередное повышение ставок по вкладам. Предыдущее было по рублевым депозитам – в августе текущего года, по валютным – в начале октября. С 14 октября 2014 года в среднем повышение ставок составляет до 1% годовых в зависимости от срока и суммы вклада. Максимальную процентную ставку ВТБ 24 предлагает по вкладу «Выгодный» (на 395 дней, сумма от 1,5 млн рублей). Его доходность – 9,25% годовых – на сегодняшний день одна из лучших на рынке», - отмечает И. Кузьмина.

«Последний квартал 2014 года обещает быть выгодным для заемщиков, решивших открыть вклад. Таких высоких ставок, как сейчас, не было уже около полутора лет, - говорит Алексей Адамов, директор операционного офиса «Смоленский» Ярославского филиала Росбанка. - Тренд на увеличение депозитных ставок продолжается с весны текущего года как по рублевым, так и по валютным вкладам. Например, Росбанк, следуя общерыночным тенденциям, к осеннему бизнес-сезону поднял ставки по всем рублевым депозитам для физических лиц в среднем на 0,5 - 2%, в долларах США - на 0,25% - 1,1%, в евро - на 0,3%- 0,75%».

Повышение ставок по депозитам не единственный тренд на российском финансовом рынке. Одновременно банки стали предлагать более привлекательные условия для своих клиентов.

Дополнительные бонусы от банкиров
Как отмечают наши эксперты, если ранее банки предлагали по вкладам на короткие сроки не очень высокие ставки, ориентируя потенциальных вкладчиков на более долгосрочные вложения, сейчас ситуация изменилась. Кредитные учреждения стремятся увеличить финансовые показатели и предлагают клиентам максимально выгодные условия по вкладам. На какие привилегии могут рассчитывать жители смоленского региона?

«Мы видим, что сформировался стабильный спрос на депозиты с минимальной начальной суммой и размещением на короткий срок, - отмечает Алексей Адамов. - Кредитно-финансовые организации реагируют на эту потребность рынка, улучшая свои программы и предлагая все более привлекательные условия: минимальную сумму вклада от 1 рубля, размещение депозита на срок от 1 месяца, возможность сохранения процентной ставки при досрочном расторжении договора с банком. Как правило, вклады сроком на 1 - 3 месяца открывают вкладчики, желающие сохранить и приумножить временно свободные деньги, которые оказались на руках между сделками купли-продажи недвижимости или автомобиля».

По мнению Ирины Кузьминой, изменение ситуации в банковской сфере повлияло и на поведение вкладчиков. «В России в целом и в Смоленске в частности растет степень финансовой грамотности граждан, - считает Ирина Викторовна. - Люди стремятся создать подушку безопасности в ликвидных банковских депозитах, которую в случае временной потери доходов смогут использовать для поддержания привычного уровня потребления. При этом среди тех, кто относится к верхнемассовому сегменту (получает доход свыше 40 тыс. рублей), таких уже около 65 процентов». Наш эксперт отмечает тренд к снижению сроков, на которые открываются депозиты: клиенты в меньшей степени готовы размещать свои средства на длительные сроки, и речь идет, как правило, о сроке от 6 месяцев до одного года. Прослеживается и другая тенденция: если в начале года смоленских клиентов больше интересовали вклады с возможностью снятия средств без потери процентов, то в последнее время наблюдается смещение фокуса внимания на вклады без данной опции, но с максимальными ставками.

«В России не так сильны альтернативные источники сбережений. Та ставка, которую сейчас предлагают крупнейшие российские банки, довольно хорошая, с учетом той волатильности, которая наблюдается как на фондовом рынке, так и на рынке мировых валют, именно банковские депозиты остаются главным и наиболее надежным источником сбережений», - говорит Ирина Кузьмина.

ЦБ против депозитного «демпинга»
Повышение ставок по вкладам и прочие выгодные условия - это безусловная радость для клиентов, которым становится проще спасать свои деньги от инфляции. Но, как известно, если где-то что-то прибыло, то где-то чего-то должно стать меньше. И вопрос о том, как высоко еще может подняться доходность депозитов, сейчас волнует не только потенциальных вкладчиков, но и руководство Центрального банка РФ. Регулятора все больше беспокоит, что, повышая ставки по вкладам, некоторые банки переходят границы разумного, только бы не лишиться притока средств.

Как нам сообщили в сводно-экономическом отделе отделения по Смоленской области ГУ Банка России по ЦФО, только в июне 2014 года ЦБ принял решение об ограничении процентных ставок по вкладам населению в 11 кредитных организациях. Следует отметить, что право на ограничение Банк России получил после кризиса в 2008 году. В законодательство был внесен ряд поправок, цель которых - ограничить резкий рост ставок.

Как определяется их максимальный размер? Центробанк раз в 10 дней на своем официальном сайте публикует максимальное значение процентной ставки по вкладам в российских рублях, рассчитанное по данным 10 крупнейших по объему депозитов физических лиц банков. Ее величина на первую декаду октября составила 9,5%, что на 0,18 п.п. выше сентябрьского значения. По сравнению с началом года средняя процентная ставка возросла на 1,19 п.п. (на первую декаду января 2014 г. – 8,31%). Среднерыночная максимальная процентная ставка, рассчитываемая Банком России, является ограничением для кредитных организаций, превышать которое более чем на 2 п.п. не рекомендовано. Таким образом, предельный размер процентной ставки по срочным вкладам для физических лиц со второй декады октября 2014 года не должен превышать 11,5%.

Сотрудники сводно-экономического отдела отделения по Смоленской области ГУ Банка России по ЦФО обращают внимание читателей «Портфеля» и на тот факт, что в феврале 2014 года вступило в силу Указание Банка России № 3194-У, которое обязывает кредитные организации раскрывать на своих сайтах или в СМИ полную ставку по вкладам для населения. При этом должны учитываться все акции, бонусы и даже подарки вкладчикам. Некоторые банки в своих рекламных материалах указывают ставку, превышающую значение, рекомендованное Банком России. Однако в большинстве случаев это всего лишь маркетинговый ход, позволяющий привлечь новых клиентов. Дело в том, что высокий процент, предлагаемый банком, устанавливается на ограниченный срок, по истечении которого процентная ставка снижается, чтобы ее среднее значение за полный срок не превышало рекомендаций ЦБ РФ. Таким образом, в результате вступления в силу вышеуказанного документа на сайте любого банка можно просмотреть действующие ставки по депозитам.

В зоне повышенного риска
Финансовые аналитики, опрошенные «Независимой газетой», указывают, что вкладчики по-прежнему чувствительны к высоким ставкам и на рынке достаточно большой сегмент граждан, которые просто гоняются за хорошими процентами. Если банк входит в систему страхования вкладов, то человек понимает, что его средства застрахованы и он в любом случае получит назад и деньги, и проценты, – вопрос репутации банка отходит на задний план. А это достаточно опасно. Кредитные учреждения, привлекающие вклады под завышенные проценты, судя по всему, крайне нуждаются в деньгах, а значит, могут нести риски потери ликвидности. Особенно эта тенденция прослеживается в отношении небольших банков. Поэтому подозрение и внимание Центробанка к ним выглядит вполне оправданным. При этом эксперты подчеркивают, что в такой период, когда сложностей в финансовой, банковской сфере становится больше, банки пытаются решить свои проблемы за счет обещаний высоких процентов. Но если улучшения экономической ситуации в ближайшее время не наступит, то ни к чему хорошему это не приведет.

«Кредитные организации, чрезмерно завышающие ставки по вкладам, представляют риск для банковской системы. Повышенные депозитные ставки вынуждают кредитную организацию делать вложения в инструменты с высокой доходностью, что в долгосрочной перспективе связано с высокими рисками, - говорит Алексей Адамов. - Инициатива ЦБ направлена на контроль над ситуацией с рыночными ставками, однако необходимо учитывать, что на данный момент формула максимальной ставки имеет скорее рекомендательный характер».

Где искать максимальную выгоду
Итак, об опасности, которую таят в себе программы с чрезмерно завышенной ставкой, «Портфель» своих читателей предупредил. Вам решать, где размещать свои сбережения. Но многих наверняка волнуют вопросы: стоит ли ждать дальнейшего подъема ставок и какие виды депозитов могут принести наибольшую прибыль?

«Ситуация с повышенным интересом к привлечению средств населения будет наблюдаться на среднесрочном горизонте планирования. Поэтому мы ожидаем, что рост процентных ставок сохранится как минимум до конца этого года, - считает Ирина Кузьмина. - Кроме того, осень и конец года традиционно являются «высоким» сезоном, в течение которого формируется существенная доля годового объема привлечения депозитов. Введение сезонных продуктов, использование других форм активации привлечения клиентов традиционно находят отражение в увеличении уровня процентных ставок». Если говорить о самом выгодном способе вложения денег, то, по мнению И. Кузьминой, чтобы сохранить свои накопления, в нынешних экономических условиях лучше всего размещать их в банковские вклады с гарантированной доходностью. Лучше всего распределить свои средства между рублевыми и валютными вкладами в пропорции 1:1. Иные способы сбережения средств, особенно те, что касаются инвестирования в ПИФы или акции, сейчас менее интересны в силу высокой волатильности на финансовых рынках.

«При сохранении текущей напряженной геополитической ситуации ожидается, что среднерыночные валютные ставки вырастут на 1,5-2 п.п. до 6-7% годовых, а рублевые — на 1-1,5 п.п. до 12-12,5% годовых. Наиболее выгодным будет открытие долгосрочного вклада с фиксированной ставкой на два-три года», - считает Алексей Адамов.

Тем не менее ряд экспертов считают, что повторения ситуации 2009 года уже не будет. Напомним, тогда щедрость банков просто зашкаливала. В рублях можно было вложить средства под 18 - 20% годовых, а в валюте - под 11-12%. В нынешних условиях такое просто нереально.

500
млн рублей
составляет максимально возможная сумма вклада в Смоленске

Кстати
Средняя максимальная ставка топ-10 банков России, привлекающих наибольший объем депозитов населения в рублях, составила за вторую декаду октября 9,61%. Об этом свидетельствуют материалы на сайте Центробанка. В топ-10 входят банки, у которых наибольший объем депозитов физических лиц в рублях: Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк, «Русский Стандарт», Альфа-Банк, Хоум Кредит Банк, Промсвязьбанк и Россельхозбанк.

Читайте также:
Рождество — время чудес. А потому даже самые...

Топ зимних мелодрам для тех, кто устал от одиночества
Для регионального бизнеса

В Смоленске в очередной раз искали «точки роста»


Сбербанк сокращает время трансграничных платежей для юридических лиц до 30 минут


Как смолянам быстрее зарегистрировать предприятие и начать бизнес
Комментарии

Скрыть форму Правила добавления комментариев

Ваше имя: не обязательно

Ваше e-mail: не обязательно

Комментарий:*

Введите код на картинке:

 
 
 
 
 

Архив

Архив публикаций

Март
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
        1 2 3
4 5 6 7 8 9 10
11 12 13 14 15 16 17
18 19 20 21 22 23 24
25 26 27 28 29 30 31

 





Яндекс.Метрика