Чувствуются профессиональные экономические знания и владение темой, однако мне хотелось бы пригласить Дмитрия в гости в «Промсвязьбанк» или привлечь его лучших студентов на стажировку для того, чтобы показать как работают крупнейшие частные банки, не обременённые бюрократией и неповоротливостью. В «Промсвязьбанке» действительно разработана программа кредитования малого и среднего бизнеса. И того слабого места, о чём писал Дмитрий Александрович - отсутствия универсальной системы оценки заёмщика – скоринга, в «Промсвязьбанке» нет. Хотя, на мой взгляд, скоринг это палка о двух концах. С одной стороны, оценка не зависит от человека, с другой стороны, иногда, даже довольно часто, бывают формальные моменты, по которым программа может дать отрицательное заключение, но человек способен внести некоторые изменения, в пределах полномочий и здравого смысла. Изменения исключат несоответствие обязательным входным параметрам. Но, тем не менее, такая система у нас в банке работает, и нет никакой необходимости защищать кредитную заявку на кредитном комитете в Москве, она просто там не рассматривается. Поэтому не думаю, что это можно считать минусом, о чём пишет Дмитрий.
Зато он пишет абсолютно правильно про «замкнутый круг». Действительно, не отражая все операции в бухгалтерском учёте, часто невозможно иметь красивый баланс, под который легко даются кредиты. С другой стороны, отразишь всё, резко упадёт рентабельность. Но у нас в банке есть «калиточка». Мы рассматриваем управленческую отчётность и уверяю всех, что практически любой предприниматель может получить положительное заключение, в случае, если его бизнес действительно является прибыльным.
Теперь о залогах. Не всё так мрачно. В частности, Промсвязьбанк, например, предоставляет кредиты без залога на сумму до 1 млн. руб. на 36 месяцев. При сроке кредита до 36 месяцев залогом могут выступать до 100% товаров в обороте. Для больших сумм, в случае, если у предприятия отсутствует залог, есть возможность предоставления кредита под поручительство областной структуры - Фонда поддержки предпринимательства, с которым у нас заключено соглашение. Должен сказать, что не так уж и мало предприятий пользуются этими инструментами. Думаю, если бы все обладали информацией, которую я сейчас излагаю, получивших кредиты было бы гораздо больше. Впрочем, в этом нет ничего удивительного, что банки, что государство в целом за последнее время дискредитировали себя в глазах граждан и многие просто махнули рукой: всё тот же «совок». Навернон, во многом это так, отстаём мы от Запада, в первую очередь по менталитету значительно, но занимаясь бизнесом, надо забыть про эмоции и вооружиться цифрами и трезвым расчётом. Поэтому приходите, получите не только ответы на все свои вопросы, но и деньги, ведь в рамках статьи все равно о многом рассказать невозможно.
Теперь о ставках по кредиту. Дмитрий Александрович писал о величинах 20-24% годовых. Конечно, есть такие ставки, но в ведущих банках диапазон ставок шире, в среднем обычно от 10 до 21% годовых. Ставка зависит от многих параметров, но максимум только при нестандартных условиях. Например, для кредитов без залога. В остальных случаях ставки в пределах 10- 16% годовых. Поэтому, несложно получить кредит по «ставке корпоративного бизнеса» в 12% годовых.
Вот в чём Дмитрий Александрович также прав, так это в величине срока жизни предприятия. Действительно, в банках, с точки зрения безопасности, существуют требования к регистрации фирмы. В частности, мы готовы предоставлять кредит предприятиям, срок государственной регистрации которых от 6 месяцев, срок фактической деятельности от 9 месяцев. Но все должны понимать, что в банке хранятся деньги многих людей, за которые мы несём ответственность, и рисковать при выдаче кредитов банки не имеют права.
Не могу не коснуться слов Дмитрия Александрович о том, что «Залоговый дисконт в среднем составляет 50% от рыночной стоимости; обязательным условием кредитования является открытие расчётного счета; срок рассмотрения заявки может достигать до 2-х месяцев». В «Промсвязьбанке» не совсем так. По нашим стандартам залоговый дисконт от 20%; при кредитовании до 3 млн. рублей, не требуется открытие расчётного счёта; срок рассмотрения заявки от 1 до 5 дней. Повторюсь, это касается только малого и среднего бизнеса. Не верите, приходите и убедитесь. Поэтому, условия выдачи кредитов в Промсвязьбанке для малого и среднего бизнеса нельзя назвать жёсткими. Кстати, для кредитов в размере до 3 млн. руб. у нас ещё и упрощённый пакет документов. Такие условия не исключения, в крупных банках, где приняты подобные программы по малому и среднему бизнесу стандарты работы во многом похожи. Надо просто интересоваться и консультироваться. Мы, например, можем проконсультировать и помочь подготовить пакет документов для подачи в областную администрацию в целях получения субсидирования кредитной ставки по инвестиционным кредитам.
И напоследок. Есть виды кредитов, по которым залогом может являться товар в обороте, например овердрафт (фактически без залога) или вообще беззалоговый кредит – факторинг. Это кредитование или, можно сказать, авансирование под ваши поставки товара. Отгрузили товар и получили против накладной до 95% от стоимости отгруженного товара. И оборот свой увеличили почти в 2 раза, и ещё поставить можете, и готовы отгружать с отсрочкой платежа за поставленный товар, увеличивая круг своих покупателей и возможно отпускную цену на товар. У нас этот инструмент доведён до совершенства, не случайно «Промсвязьбанк» занимает около 28% рынка факторинга в России, это громадная цифра и безусловное лидерство. Ну, а если, занимаетесь экспортом или импортом, то посоветоваться с банком просто необходимо. Здесь масса интересных банковских инструментов, которые принесут значительную экономию и обеспечат безопасность сделок. И ставки гораздо ниже по сравнению с обычным кредитованием.
Я думаю, коллеги по банковскому сообществу меня поддержат: не всё так плохо, как кажется, приходите в банки, разговаривайте, советуйтесь и, если вас встретят адекватные люди – о чем-нибудь обязательно договоритесь.