Проверка страховщиков на прочность

Просмотров: 4140

Автор: Андрей Ковалев
Выпуск:

Принятие поправок к закону об ОСАГО эксперты рынка называют не иначе как проверкой страховщиков на прочность

«Почему государство принимает тарифы «с потолка» и называет их социально ориентированными, а расплачиваться за это должен бизнес?» - негодуют многие представители страхового бизнеса Смоленска. Судя по текущей ситуации, не все компании выдержат такую проверку, и финансовое здоровье может пошатнуться даже у лидеров страхового рынка.

Закон об «автогражданке» переработан. И переработан очень существенно — текст с поправками занял 97 страниц! Многие читатели «Портфеля» уже в курсе, что 1 октября 2014 года начнут действовать новые нормы страховых выплат по ОСАГО. Так, лимит по ущербу имуществу в ДТП будет увеличен с нынешних 120 тыс. до 400 тыс. рублей. А с 1 апреля 2015 года выплаты по ущербу жизни и здоровью возрастут со 160 тыс. до 500 тыс. рублей. При этом в Центробанке заявляют, что со временем планируют увеличить максимальный лимит по ущербу жизни и здоровью до 2 млн рублей. Но это только лишь малая часть поправок к закону, которые существенно изменят правила игры на страховом рынке страны в целом и Смоленской области в частности.

В борьбе за базовый тариф
Наверное, самое важное то, что вслед за повышением лимита страховых выплат вырастет и стоимость самих полисов ОСАГО. (Кстати, тут можно рассчитать тарифы осаго) А здесь до сих пор вопросов больше, чем ответов. Напомним, что стоимость полиса формируется из базового тарифа (1980 рублей), умноженного на ряд коэффициентов. Они определяются исходя из стажа и возраста водителя, региона регистрации автомобиля, его мощности и прочего. Таким образом, итоговая стоимость полиса зачастую в разы превышает базовый тариф. И в каждом регионе его стоимость существенно отличается от других.
В частности, в Смоленске очень многие автовладельцы сознательно оформляют страховку в районе, где стоимость коэффициента ниже. В итоге средняя стоимость чека по нашему городу составляет порядка 1484 рублей — это соизмеримо с затратами на печатание самого полиса. К примеру, в соседних со Смоленском областях стоимость полиса составляет 2800-2900 рублей. Неудивительно, что смоленский рынок страхования уже покинул ряд игроков, сделавших ставку на реализацию полисов «автогражданки». Прекратится ли исход компаний со вступлением в силу поправок к закону? Страховщики очень сомневаются в этом.
Новый базовый тариф по ОСАГО Центробанк рассчитает только к октябрю. Регулятору предстоит найти компромисс, благодаря которому цена нового полиса не окажется скандальной с точки зрения потребителей, а выплаты не окажутся убийственными для страховых компаний. По предварительным расчетам ЦБ, базовый тариф подорожает на 18-24%, и это окажется нижней границей тарифного коридора. «Мы считаем, что ОСАГО является комбинированной системой. С одной стороны, это бизнес-система, с другой — социальная. Поэтому мы ограничены в возможности повышения тарифа. Верхняя планка единовременного увеличения тарифа — это 30%. Скажу откровенно, страховщики не счастливы от этого»,?— отметил заместитель председателя ЦБ Владимир Чистюхин.

Новая нагрузка на бизнес
«Не думаю, что ситуация для страхового рынка улучшится даже с учетом повышения базового тарифа,?— сообщил «Портфелю» Сергей Скрипник, директор смоленского филиала страховой компании «ВСК».?— Убыточность ОСАГО по-прежнему сохранится, так как выплаты при ДТП значительно вырастут. Плюс ужесточаются проверки со стороны регулятора, которые сейчас затронули многие страховые компании нашего города. Впрочем, это я не считаю отрицательным фактором, так как контроль больше ударит по деятельности недобросовестных игроков, которые всячески пытаются избежать выплат при возникновении страховых случаев».
Что же касается игроков добросовестных, то многие из них в адрес разработчиков поправок к закону об «автогражданке» высказываются достаточно жестко. Общий посыл претензий таков. ОСАГО — социально ориентированный вид страхования, но во всем мире оно облагается щадящими видами налогов. А в России все по-другому. Государство устанавливает тарифы, а платить должны коммерческие организации.

Ситуация в регионах критическая
Как сообщили «Портфелю» в пресс-службе информационного проекта «ОСАГО — общественная экспертиза», в настоящее время ситуация с «автогражданкой» является критической. Так, среднерыночное значение убыточности этого вида страхования с учетом судебных расходов приблизилось к 100%. Троекратное повышение лимитов (по «железу» и «по жизни и здоровью»), предусмотренное принятыми поправками, без соответствующего повышения тарифов будет грозить рынку массовыми банкротствами, трудностями с оформлением полисов ОСАГО в регионах. Пресс-служба ссылается на исследование, которое провело рейтинговое агентство «Эксперт РА».
Повышение тарифа в пределах 25%, которое анонсировал ЦБ РФ, по мнению агентства, достаточным не является. Необходимая мера по предотвращению кризиса — повышение тарифа на 40-60% с одновременным пересмотром территориальных коэффициентов в наиболее убыточных регионах.
«Если тариф будет повышен на 25%, скорректированный комбинированный коэффициент убыточности — нетто составит 103% в 2014 году и 108% в 2015-м. ОСАГО будет убыточным в 50 регионах России в 2014 году и в 69 регионах в 2015 году, где автовладельцы будут по-прежнему испытывать трудности с оформлением полисов
ОСАГО»,?— отмечается в исследовании. При этом Смоленская область входит в число тех регионов, где вышеназванный коэффициент составляет 101-121%. По классификации «Эксперт РА», это высокая убыточность ОСАГО для страховых компаний и угроза ухода их из региона.
«Еще до принятия поправок к закону об ОСАГО отрасль находилась в плачевном состоянии, если же тарифы не приведут в соответствие с растущими выплатами, страховщики откажутся от такого нерентабельного бизнеса, кризис распространится на всю Россию, и недовольство граждан может стать массовым»,?— считает Наталья Данзурун, заместитель директора по страховым рейтингам агентства «Эксперт РА».

А тут еще и юристы…
Как заметил в разговоре с «Портфелем» Сергей Скрипник из компании «ВСК», поправки к закону не решили полностью и другую важную проблему, тормозящую работу добросовестных игроков смоленского страхового рынка. «Я имею в виду деятельность так называемых юристов, которые, перекупив у потерпевшего право требования выплаты, через «своих» оценщиков получают результаты технической экспертизы на максимально возможные суммы,?— говорит эксперт.?— После этого дополнительно «накручивают» стоимость судебных издержек, и так уже в разы превышающую среднерыночную. Чем активнее будут работать такие юристы, тем чаще страховщики будут выходить с инициативами о повышении базового тарифа стоимости полиса ОСАГО».
«В итоге надежные страховщики вынуждены либо значительно сокращать свое присутствие в таких регионах, либо вообще из них уходить. В результате страдают автовладельцы, для которых простое заключение нового договора ОСАГО в стабильной компании становится настоящей проблемой»,?— рассказал нашему изданию Михаил Порватов, начальник управления Российского союза страховщиков по методологии страхования.
Страховое сообщество возмущает и включение в закон нормы, предусматривающей процедуру досудебного разбирательства споров, но страховщикам отводится на все про все 5 дней. Процедура введена как мера временная. При этом срок первичного рассмотрения убытка сокращается с 30 до 20 дней. И это при европейских стандартах такой нормы в 60 дней. «Как, спрашивается, автостраховщикам справляться с ростом мошенничеств, если такая спешка не позволяет перепроверить документы и факты»,?— негодуют представители страховых компаний.
Впрочем, как бы ни возмущались страховщики, платить больше в конечном итоге придется всем нам, потребителям: тариф ОСАГО вырастет минимум на 18-24%. А там и сезонный скачок цен на бензин подберется. В общем, готовьте кошельки!

Какие важные поправки к закону об ОСАГО приняты
• С 1 октября 2014 года лимит по ущербу имуществу в ДТП будет увеличен с нынешних 120 тыс. до 400 тыс. рублей. С 1 апреля 2015 года выплаты по ущербу жизни и здоровью возрастут со 160 тыс. до 500 тыс. рублей.
• Снижается уровень максимально допустимого износа деталей, который учитывается при определении страховой выплаты на ремонт транспортного средства, с 80% до 50%. При этом возмещение можно будет получить не только в виде денежной выплаты, но и в «натуральной» форме, то есть ремонтом.
•В случае отказа в продаже полиса ОСАГО при наличии у страховой компании лицензии государство будет штрафовать должностных лиц, отказавших в продаже страховки или навязывавших дополнительные услугу, на 50 тыс. рублей.
• Закон допускает возможность заключения договора ОСАГО в электронной форме. В этом случае потребитель его получит также в электронном виде.
•Уточняется порядок оформления документов для оформления мелкого ДТП без участия сотрудников полиции (европротокол). Максимальный размер страховой выплаты для данных случаев увеличивается в 2 раза, с 25 тыс. до 50 тыс. рублей, а в Москве и Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях - до 400 тыс. рублей.

Не дадут полисы - проведем митинг!
Холдинг «Ромир» провел исследование проблем ОСАГО в регионах, включая Смоленскую область, в которых «автогражданка» является убыточной для страховщиков.
Ожидалось, что главным камнем преткновения станет повышение цен на ОСАГО. Но результаты опроса выявили, что большинство респондентов готовы к росту цен на полисы при увеличении страховых выплат. 82% опрошенных в курсе, что тарифную планку придется поднять. В качестве причин роста цен автовладельцы называют рост страховых выплат/ убытки страховых компаний (30%), повышение уровня цен/ инфляция (23%), повышение прибыли страховыми компаниями (18%). Важным пунктом исследования стало определение действий автолюбителей в недоступности автострахования в их регионах. Половина опрошенных готовы приобрести полис в любом случае, даже если придется отправиться за ним в другие субъекты РФ. Более четверти попробуют составить коллективную жалобу. 20% опрошенных готовы принять участие в акциях протеста и столько же - ездить без полиса.