Беспроблемная банковская карта

Просмотров: 3319

Автор: Андрей Ковалев
Выпуск:

В Смоленской области увеличивается количество людей, пользующихся банковскими картами. Так, по данным Центробанка, количество карт, выпущенных кредитными организациями (филиалами) региона на 1 июля 2014 года составило 744 тыс. штук, из них расчетных – 638 тысяч (85,8%), кредитных – 106 тысяч (14,2%).

Однако, несмотря на растущую популярность безналичных операций, многие клиенты банков опасаются, что пользование картами не всегда является безопасным. Ситуация частично изменилась со вступлением  в силу поправки в статью 9 закона «О национальной платежной системе». В результате на банки и держателей карт накладывается ряд новых обязательств.

Если деньги украдены…
Что делать, если клиент потерял карту или обнаружил, что без его согласия с нее сняты деньги? Он обязан направить в банк уведомление незамедлительно. Однако банкиры не исключают, что будут готовы идти навстречу владельцу карты, если заявление от него поступит в течение месяца и факт мошенничества подтвердится. После того как банк получит уведомление от клиента, он обязан возместить клиенту сумму, которая была снята со счета без согласия клиента. Раньше в случае кражи денег с карты клиент должен был доказать, что средства действительно украли, а потом банк принимал решение: возвращать или нет. Теперь же бремя доказательства перешло к службе безопасности банка, а клиенту просто обязаны вернуть деньги. Только не факт, что сразу. Сроки возврата средств в законе не прописаны.
Если банком исправно направляются все уведомления о совершенных с картой операциях, а клиент не сообщил об утере карты или незаконном снятии с нее средств, то финансово-кредитное учреждение не обязано возмещать клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента. В этом случае рассчитывать на возмещение средств клиенту не приходится. Однако направить банку претензию о хищении средств все равно необходимо. Иногда учреждения идут навстречу клиентам.

Мошенник или честный клиент?
До вступления новых правил в силу средства на банковских картах были застрахованы только в соответствии с законом об обязательном страховании денежных средств вкладчиков от наступления страховых случаев, которыми являются банкротство банка или отзыв лицензии. Но чаще всего средства клиентов подвергались мошенническим действиям, от которых не были застрахованы. Теперь же ситуация, с точки зрения законодательства, изменилась кардинально. Если по карте без вашего ведома были сняты деньги, то вы имеете полное право получить похищенное обратно, своевременно уведомив банк о случившемся.
Однако банкиры всячески оттягивали вступление в силу этой статьи закона, опасаясь, что новый порядок пойдет на руку не обычным клиентам, а мошенникам. И пока непонятно, как предотвратить злоупотребление со стороны недобросовестных лиц, которые станут снимать деньги со своих карт, а потом заявлять об их краже. Ни правоохранительные органы, ни суды, ни тем более сами банки к таким расследованиям пока не готовы.
Таким образом, снова и более остро встает вопрос о защите банковских карт от мошенников. Большинство кредитных организаций оценили ситуацию и переходят к выпуску «чиповых» карт вместо карт с магнитной полосой, как было раньше. А с 1 июля 2015 года Центральный банк обяжет все кредитные организации заменить «магнитные» пластиковые карты на «чиповые». Полный переход на такие карты потребует от банков немалых затрат. Однако дополнительные расходы окажутся меньше потерь от действий мошенников.

Микропроцессор против полосы
«Чиповые» карты оснащены микропроцессором, поэтому принципиальная разница между чипом и магнитной полосой – уровень безопасности, который смарт-карта дает своему владельцу. Кроме того, чип не так подвержен механическим повреждениям, как магнитная полоса, что увеличивает срок действия банковской карты. Еще одно существенное преимущество и отличие «чиповых» карт – увеличенное количество места, имеющегося на микропроцессоре, где можно разместить массу дополнительных опций (бонусных программ, программ лояльности и т.д.).
Принцип работы микропроцессоров состоит в следующем: за каждым действием по карте закреплен особый уникальный код, поэтому использовать уже полученную комбинацию просто невозможно. А создать копию чипа крайне сложно, так как никто не знает, сколько и какая информация на нем содержится. Но, несмотря на то, что микропроцессорные карты очень удобны в применении, обладают отличными показателями защиты, в России пока нет инфраструктуры для их повсеместного и полноценного использования.  В отличие от Европы, где такими картами пользуются повсеместно, а карточки с магнитной полосой воспринимаются как устаревшее явление. И если вы отправитесь в поездку со смарт-картой, проблем с оплатой не возникнет – все банкоматы и терминалы переведены на работу с чип-картами, в отличие, пока, от нашей страны.
У российских кредитных организаций осталось менее года на создание полноценной инфраструктуры для использования карт с микропроцессорами и подготовку к полному переходу на карты с чипами. А плюсы использования таких карт как для банков, так и для клиентов очевидны.

Кстати
В соответствии с новым законом банк обязан информировать клиента (держателя карты) о совершении каждой операции со средствами на его счету, а также должен в этот же день направить клиенту соответствующее уведомление в порядке, установленном договором с клиентом. Услуга информирования о транзакциях через СМС-сообщения предоставлялась и раньше – у абсолютного большинства учреждений это дополнительная платная опция. Впрочем, в законе не прописано, каким образом банки должны информировать держателей карт.

Банкоматов стало больше
В Смоленской области по-прежнему развивается инфраструктура по обслуживанию расчетов с применением платежных карт. Количество банкоматов за 1-е полугодие увеличилось на 43 единицы и составило 886 единиц, количество электронных терминалов увеличилось на 79 единиц и составило на 1 июля 2014 года 3493 единицы. Наиболее активными пользователями расчетов с применением банковских карт в нашем регионе, как и ранее, остаются физические лица. С их участием за этот период было совершено 20 млн сделок на сумму 57,8 млрд рублей с использованием банковских карт, эмитированных кредитными организациями (филиалами) области. Доля операций, совершенных клиентами банков за рубежом, остается незначительной: по количеству операций она составила 2,5% и по сумме операций – 2% от общего объема проведенных платежей. Доля безналичных операций в общем объеме платных услуг, обороте общественного питания и розничной торговли составила 6,5%.