Финансовая защита бизнеса

Просмотров: 4038

Автор: Андрей Ковалев
Выпуск:

Несмотря на некоторый скептицизм наших россиян в отношении накопительного страхования жизни, в последнее время этот сегмент набирает обороты и становится одним из быстрорастущих на рынке страхования. Как можно использовать такое страхование с пользой для своего бизнеса?

«Программы накопительного страхования жизни позволяют при относительно небольших ежегодных взносах сформировать капитал на образование детей, на будущую пенсию себе или родителям, на покупку недвижимости и реализовать прочие финансовые цели, а также одновременно финансово защитить семью от риска ухода из жизни основного кормильца, - рассказала «Портфелю» Валерия Свиридова, финансовый консультант компании «Личный капитал». - В случае смерти застрахованного его семья получает сумму, в разы превышающую сумму внесенных, и, таким образом, имеет возможность несколько лет поддерживать привычный уровень жизни. Часто клиенты предпочитают дополнительно к риску ухода из жизни включать в программу риск потери трудоспособности, и в случае возникновения критического заболевания, потери трудоспособности, травмы  можно получить безвозмездно от страховой компании выплату на лечение, программа при этом продолжит работать».

Как отмечает наш эксперт, такое сочетание программ (накопление + риски) называется смешанным страхованием жизни. Если в течение срока основной страховой случай (уход из жизни застрахованного) так и не наступает, по окончании программы застрахованный забирает накопившуюся сумму плюс инвестиционный доход от 3,3% в иностранной валюте или до 9% в рублях.

Частное страхование – личное дело каждого человека, а вот что касается предпринимателей, это уже вопрос сложнее. Российские бизнесмены привыкли полагаться только на себя и бизнес-партнеров. А также они убеждены, что деньги  должны работать и наибольший доход они приносят в бизнесе. Поэтому не рассматривают страхование жизни как средство создания накоплений. Но при этом для людей с высокими доходами программа накопительного страхования жизни может оказаться очень эффективным инструментом финансовой защиты не только близких, но и бизнеса. Валерия Свиридова предлагает рассмотреть пример, когда один из бизнес-партнеров внезапно уходит из жизни*.

Ситуация. Три совладельца организовали компанию по продаже подержанных автомобилей, вложив каждый по 20 тыс. долларов. Бизнес пошел в гору: налажены поставки, наработана приличная клиентская база, привлечено дополнительное финансирование и т.д. И, как это всегда непредсказуемо происходит в нашей жизни, один из партнеров скоропостижно погибает в автокатастрофе. Абсолютно здоровый 33-летний мужчина в расцвете сил кроме своего бизнеса оставляет жену с маленьким ребенком.

Умерший совладелец отвечал за покупку и ввоз подержанных иномарок. Его многолетний опыт, знание иностранного языка и связи на таможне оказались невосполнимыми, что отрицательно отразилось на доходности бизнеса. К тому же банк, в котором фирма получала финансирование, запросил погасить немедленно кредит. Вдова же партнера, являясь законной наследницей, запросила долю в бизнесе. У оставшихся партнеров не было возможности сразу выкупить 1/3. Поэтому она продала свою долю первому, кто предложил подходящую цену, естественно, ниже рыночной. Новым владельцем 1/3 доли капитала стала конкурирующая компания.

Последствия
• Перспективный бизнес был впоследствии продан конкурирующей компании, так как вести дела основателям компании с новым совладельцем было невозможно.

• Вдова после вычета всех расходов, связанных с продажей бизнеса, включая издержки на адвоката и суды, получила компенсацию, которая не совпала с ее ожиданиями.

Альтернативный сценарий
• Производить ежегодную переоценку рыночной стоимости бизнеса. Через четыре года работы она составила 1,2 млн долларов, или по 400 тыс. долларов на каждого.

• Внести в протокол собрания учредителей компании пункт о купле-продаже, обязующий всех совладельцев, включая их наследников, предлагать право первой покупки оставшимся совладельцам по последней зафиксированной цене. Только при их отказе выкупить долю в течение 3 месяцев с момента предложения она может предлагаться стороннему покупателю.

• Приобрести из прибыли компании 3 страховых контракта в страховой компании на жизнь каждого из владельцев в размере как минимум рыночной стоимости их долей (в данном случае по 500 тысяч на каждого).

При выполнении всех этих рекомендаций последствия могли выглядеть следующим образом.
• Cобрав после смерти все требуемые документы, фирма сможет предъявить иск страховой компании. Произведя необходимое расследование и убедившись в полном соответствии всех предоставленных фактов, страховщик будет обязан выплатить 500 тыс. долларов страховой компенсации в пользу компании.

• Согласно договору купли-продажи компания в свою очередь сможет принять предложение наследницы о продаже ее доли в бизнесе и выплатить ей оговоренную сумму 400 тыс. долларов из полученной страховой компенсации.

• Несмотря на потерю совладельца, компания сохранит способность функционировать и даже сможет на оставшуюся часть страховой выплаты нанять подходящего сотрудника, который бы заменил ушедшего из жизни партнера, и выплатить банку большую часть кредита.

Также существуют дополнительные возможности накопительного страхования для бизнесменов.
Кредитная линия.

Страховой контракт, открытый напрямую в западной компании, является фундаментом кредитной истории и свидетельствует о высоком социальном и финансовом статусе застрахованного. Не случайно наличие страховки часто является необходимым условием получения кредита в западных странах.

Защита капитала.
По закону страховые накопления и выплаты недоступны для притязаний со стороны кредиторов даже при банкротстве владельца, а в случае смерти застрахованного только выгодоприобретатель, указанный в полисе, имеет право получить страховую выплату, что делает страховой контракт наиболее простым, экономичным и одновременно эффективным среди всех существующих легальных путей защиты капитала.

Страхование от потери ключевых сотрудников, или «Золотые наручники».
В каждой компании существуют сотрудники, уход которых связан с рисками для бизнеса. Поиск их замены требует немало времени и средств, поэтому задача удержания квалифицированных кадров всегда остается одной из основных для руководства фирмы. Программа «Золотые наручники» позволяет вашему бизнесу одновременно решить две очень важные задачи - привлечь и удержать наиболее ценных специалистов и в случае ухода ценного сотрудника финансировать поиски нового кандидата.

«В заключение хочу сказать, что большая часть населения нашей страны, понимая преимущества страхования как смешанного, так и накопительного,  живет по принципу «здесь и сейчас», не задумываясь о будущем и полагаясь на знаменитый авось. Но жизнь непредсказуема, и мы ежедневно подвергаемся множеству рисков, а ответственность и возможные потери предпринимателей увеличиваются в разы. Любой бизнес — это результат тяжелого и упорного труда, рискованных решений и бессонных ночей, и только сам предприниматель и его семья знают, каких усилий стоит создать компанию с нуля. А обеспечив себе тыл страховыми контрактами, бизнес становится более безопасным инструментом для благополучной жизни», - отмечает Валерия Свиридова.

*Данная схема защиты партнеров по бизнесу с помощью программ накопительного страхования жизни успешно применяется за рубежом. Для ее реализации в нашей стране требуется индивидуальная проработка каждого проекта со стороны юриста и бухгалтера.

Большинство российских предпринимателей не рассматривают страхование жизни как средство создания накоплений. Но при этом для людей с высокими доходами программа накопительного страхования жизни может оказаться очень эффективным инструментом финансовой защиты не только близких, но и бизнеса».
Валерия СВИРИДОВА, финансовый консультант компании «Личный капитал»