Продам деньги, дорого

Просмотров: 4334

Автор: Елена Чеховская
Выпуск:

Понятие «микрофинансирование», или «микрокредитование», прижилось в России относительно недавно.

Сфера «маленьких денег», развившаяся после 2010 года благодаря принятию закона о микрофинансовой деятельности, сейчас стала доходной, довольно густонаселенной и неоднородной. Мы попробуем раскрыть некоторые секреты работы микрофинансовых организаций (МФО), выдающих населению займы на потребительские нужды, а также расскажем о других игроках, чья деятельность относится к сфере микрофинансирования.

Игра в купюры
Замечали ли вы, сколько раз в день на глаза вам попадаются надписи типа «Деньги до зарплаты», «Деньги в руки», «Деньги на дом», «Деньги даром», «Даем заем», «Деньги мигом», «Доступные деньги»? Раз пять-шесть? Так кажется только в том случае, если навязчивые предложения вас не интересуют, а вот если присматриваться к ним целенаправленно, хотя бы потому, что пишешь об этом статью, то получится все 15-20 слоганов на душу населения в день.
Займы сейчас – хит продаж и весьма доходный бизнес. Уже соорудили свои палатки и расклеили объявления о «легких» деньгах на остановках общественного транспорта страны сетевые займовые конторы, однако это никак не мешает вхождению на этот рынок все новых и новых игроков. Обзавестись своим павильончиком для «торговли деньгами» не брезгуют и большие фирмы, занятые совсем в других сферах. По оценкам компании J’son & Partners Consulting, опубликовавшей на своем сайте www.json.ru отчет «Российский и мировой рынок микрокредитования, 2008-2017 гг.», объем рынка микрофинансирования в России по итогам 2011 года составил 7,3 млрд. рублей, в 2012 году он более чем удвоился и превысил 15 млрд. рублей. По прогнозам, до 2017 года темп прироста будет составлять 54% ежегодно.
Попробуем разобраться, по каким правилам живет загадочный мир компаний, якобы готовых не раздумывая раздавать деньги первым встречным.

В отличие от банка
Больше всего деятельность займодавцев любого сорта похожа на выдачу кредитов в банке. Однако вот здесь как раз и обнаруживается отличие. Банк должен иметь на такую деятельность лицензию. «Связано это прежде всего с тем, что для выдачи кредитов банк привлекает деньги вкладчиков, - объясняет Анатолий Беляйков, руководитель микрофинансовой организации, юрист. Если вы используете для этого собственные деньги, получать лицензию на то, чтобы дать их в долг и заработать на этом, не нужно. В отличие от тех же банков вам не нужно и формировать резервы под возможные потери. Но то, что вы будете выдавать, будет называться уже не кредиты, а займы. Принципиальной разницы между кредитами и займами нет вся эта деятельность регулируется одной главой Гражданского кодекса. Все, что могут в этой сфере банки, могут и займодавцы».
В том же ключе отличия банковского кредитования и бизнеса на потребительских займах видят и представители банков. «У банка строгие правила кредитования, определенные требования к заемщику и к пакету документов, - подчеркивает  руководитель отдела розничных продаж Смоленского филиала ОАО «Россельхозбанк» Сергей Новиков. - Когда к нам приходят за получением кредита, то банк проверяет клиента на платежеспособность и надежность. Исходя из полученных данных, учреждение рассчитывает максимально возможную сумму для каждого индивидуально. Такую работу нельзя сделать за несколько минут, уходит несколько дней. Это помогает банку обезопасить себя от рисков и, в свою очередь, существенно уменьшить процентные ставки по кредитным продуктам.
А клиентам дает четкую прозрачную картину погашения кредита: сроки, сумма ежемесячных платежей, остаток. Если же организация выдает кредит моментально, без определенного набора документов, то, по моему мнению, в сумму сразу заложены все финансовые риски».

«Грабеж и кабала!»
Да, условия предоставления денежных средств банками и иными фирмами, мягко говоря, разнятся. Если банк «просит» от 40 до 70%  годовых, то МФО, на минуточку, около 700! Объясняется эта колоссальная разница очень просто. Грубо говоря, у банка больше денег, а значит, поэтому он может выдавать их на более длительный срок. Тем более что клиенты после скрупулезной проверки отбираются платежеспособные. А МФО, выдав десять тысяч рублей на десять дней, через десять дней по банковским правилам игры заработало бы всего рублей пятьдесят. Кому нужен такой бизнес?  «Никаких ограничений здесь нет – вы можете давать деньги под любые проценты, - поясняет Анатолий Беляйков, - но рынок сам вас выровняет, ведь цена займа должна быть конкурентоспособной».
«Грабеж, надувательство, мошенничество, кабала!» – восклицает обыватель, но все равно идет за деньгами в заветный ларек или заполняет анкету в Интернете. Так значит, все-таки не грабеж, а рынок, где спрос рождает предложение? Вспомнив о сравнении процентных ставок в банках и МФО, уместно задаться вопросом, почему нуждающиеся в деньгах люди не идут
в банки?

Вторичный рынок денег
«Рынок микрофинансирования – это, как бы цинично это ни звучало, вторичный рынок. Сюда идут клиенты, которые по той или иной причине просто не могут пойти за кредитом в банк и даже воспользоваться кредитной картой», - объясняет Анатолий Беляйков.
Например, человек может бояться подпортить кредитную историю перед подачей заявки на получение ипотеки. Или уже выплачивает какой-то кредит и как раз с помощью МФО пытается «вывернуться» в трудной финансовой ситуации. На таких людях может висеть целая цепочка кредитов, взятых, чтобы гасить друг друга, займодавцы в своей среде зовут их дефолтниками и стараются заблаговременно «вычислять».
Бывает, что человек  привык к неоправданной роскоши, просто не умеет считать деньги, поэтому, к примеру, при зарплате в десять тысяч рублей решил купить дорогой телефон. Есть и люди, которые по каким-то причинам стыдятся просить даже небольшие суммы у друзей и коллег. Берут деньги в долг и на начало бизнеса или развитие проекта, который банк, скорее всего, сочтет рискованным (впрочем, о займах для бизнеса речь в конце). Еще одна статья дохода МФО и иже с ними – договоры с теми, кто хочет взять деньги на очень короткий срок, большинство банков пока не предоставляет такой возможности.
Согласно все тому же исследованию компании J’son&Partners Consulting, наиболее востребованной услуга микрофинансирования является в малых городах и сельской местности. «В 2012 г. в общей структуре выданных микрокредитов (микрозаймов) на малые города и сельскую местность приходится 67% от всего портфеля выданных ссуд, – утверждают специалисты компании, – на города-миллионники (за исключением Москвы) – 18%, на Москву – 15%».

Скорость отдачи
По экспертным оценкам, средняя сумма займа регулярно увеличивается. В 2008 году (когда МФО еще отсутствовали как вид) она составляла 9,7 тысячи рублей, в 2012 году – уже почти 12 тысяч. По прогнозам, к 2017 году этот показатель вырастет до отметки 14,8 тысячи рублей. Таким образом, среднегодовой темп прироста величины средней суммы займа составит 4,5%.
Судя по объявлениям и рекламе, получить наличные в руки некоторые фирмы обещают за 15 минут. Просто предъявите паспорт или другой удостоверяющий личность документ. Ни залога, ни поручителей не нужно. Звучит очень привлекательно, но если задуматься, то остается непонятным, как такая фирма обеспечивает свою защиту от таких серьезных рисков.
Оказывается, в общем-то никак. Работать на таких условиях, как правило, себе могут позволить только «сетевики», с большим оборотом. Деньги с большинства должников они так или иначе получат по суду, а на выдачу новых займов им хватает. Остальные МФО, работающие с потребительскими займами,  ведут себя осторожнее.  Заявки к ним чаще подаются через Интернет и рассматриваются хоть и быстро, но основательно – сотрудники фирмы используют все известные им каналы для сбора информации и проверки задекларированных потенциальным клиентом данных.
«Банки сотрудничают с такими организациями, как бюро кредитных историй, - поясняет Анатолий Беляйков. – И нам тоже ничего не мешает с ними сотрудничать. Кроме одного – это платно. Получается немного дороговато, поэтому МФО пользуются этой услугой редко».

В потемках чужой души
Как же разобраться, кому можно давать деньги, кому рискованно, а кого и близко подпускать не стоит? Конечно же, здесь пригодятся житейский опыт и знание психологии, однако есть и более надежные способы. «Необходимо, чтобы клиент при оформлении заявки заполнял анкету, где указывал бы, где работает, сколько получает и для какой цели берет деньги, - рассказывает Анатолий Беляйков. – Этот документ будет вашей подстраховкой, даже если в нем не будет ни слова правды. Многие должники уже во время судебного разбирательства пытаются упирать на то, что сделка, в результате которой они получили деньги, была кабальной. Так называют сделку, при которой человека вынуждают воспользоваться чем-то на невыгодных для него условиях, воспользовавшись тем, что он оказался в тяжелой ситуации. Бывает, что люди сами приходят просить деньги и соглашаются на непосильные условия, пытаясь, к примеру, спасти смертельно больного родственника. Как это ни цинично, в таком случае нужно отказать – люди не совсем понимают, что последует за их невыполненными обязательствами. А последует суд».
Но если с запутавшегося в долгах обычного рабочего или служащего еще можно взыскать долг по суду, хуже, когда речь идет о преступниках. «Случаи, когда мошенники набирают кредитов на какого-нибудь несчастного алкоголика или наркозависимого, встречаются довольно часто, - продолжает юрист. - Жулики проводят его по банкам, оформляют потребительские кредиты, а в довесок еще и микрокредиты прихватывают. Все это делается быстро, кредитная история – не придерешься. Причем взять с такого заемщика потом будет просто нечего – у него ни денег, ни имущества».

Операция «Кооперация»
Еще одной формой микрофинансовой активности, не подчиняющейся закону о микрофинансировании, являются кредитные кооперативы. Их можно определить как организацию, представляющую собой добровольное объединение физических или юридических лиц для удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков). Деятельность таких организаций регулируется Федеральным законом «О кредитной кооперации».
Кредитные кооперативы объединяются в саморегулируемые организации, которые тоже заносятся в реестр Федеральной службы по финансовым рынкам. В этом документе значится и Некоммерческое партнерство «Саморегулируемая организация кредитных потребительских кооперативов «Содействие», зарегистрированное в Смоленске. На сайте организации указано, что в 2012 году ей было выдано 1684 займа на 248 299 446 рублей. Для сравнения, в 2011 году, первом в истории кооператива, было выдано 1 700 займов на 219 899 619 рублей.

Помощь в плетении кресел
В 1976 году профессор экономики из Бангладеш Мухаммед Юнус  одолжил 27 долларов женской общине, зарабатывавшей на жизнь плетением бамбуковых кресел. Именно этот год считается годом рождения микрофинансирования. Но схема, созданная Юнусом, направлена в большей степени на поддержку малого бизнеса - эта ниша в нашей стране занята региональными фондами микрофинансирования, созданными при участии властей и поддерживающими  малый бизнес за счет денег, выделяемых Минэкономразвития.
Смоленский областной фонд поддержки малого предпринимательства создан 26 июня 1996 года. Согласно отчетам, размещенным на сайте www.sofpmp.ru, в 2009 году им было выдано 272 займа на сумму 132 130 000 рублей, в 2010 году количество займов равнялось 310, их общий объем - 168 189 000 рублей, в 2011-м было выдано 353 займа на 232 095 000 рублей, в 2012-м – 351 заем на 186 056 000 рублей.
В 2013 году предприниматели уже получили из Фонда более 41 млн. рублей.

Займодавцы могут быть как зарегистрированы в качестве микрофинансовой организации, так и не зарегистрированы как МФО. Достаточно быть юридическим лицом, чтобы на законных основаниях осуществлять подобного рода деятельность. Просто платите налоги, и все будет по закону. Большего пока не требуется.Таким образом, делить этот бизнес на «серый» и «белый» не имеет смысла».

Анатолий Беляйков,
руководитель микрофинансовой организации, юрист