Банкир, одолжи денег!

Просмотров: 3342

Автор: Андрей Ковалев
Выпуск:

Смоленскому малому бизнесу характерна острая нехватка финансирования, это связано с незначительной величиной индивидуального капитала, который полностью пускается в оборот.

При этом производственный цикл малого предприятия обычно не совпадает с периодом обращения капитала. Поэтому и возникает у предпринимателя необходимость взять ссуду для своего бизнеса. Насколько продуктивен диалог банков и предпринимателей в решении этой проблемы и какие программы кредитования предлагаются финансовыми учреждениями, работающими на территории Смоленской области?

Уровень развития экономической составляющей как  государства, так и отдельных регионов определяется во многом тем, как развит малый бизнес, какую поддержку, прежде всего финансовую, он может получить. По этому показателю Смоленская область идет в ногу с другими регионами в общероссийском печальном тренде, который заключается в том, что сегмент малого бизнеса в общей экономике нашей страны занимает крайне незначительное место. К тому же на сегодня Россия занимает только 148-е место в мире по уровню кредитования малого бизнеса. В чем причина такого отставания и за счёт каких ресурсов можно исправить эту ситуацию?

Какая экономика, такой и бизнес
 «Начнем с того, что в России достаточно низкий уровень развития малого бизнеса. Так, в структуре ВВП его доля составляет менее 20%, - сообщила «Портфелю» Ирина Кузьмина, управляющий РОО «Смоленский» Банка ВТБ24. -   Отсюда и соответствующее место по уровню его кредитования. К тому же макроэкономическая ситуация в стране не способствует развитию малого бизнеса – снижаются реальные доходы населения, растет безработица. Все это не ведет к росту потребления, а значит, бьет, в первую очередь, по малому бизнесу. Что надо для поддержки малого бизнеса? Понятное, прозрачное, стабильное законодательство и снижение финансовой нагрузки. Уже сам факт, что малое предприятие или предприниматель работает и создает рабочие места – это благо для государства в наше непростое время. Кредитованием малого бизнеса занимаются сегодня не только банки, но и региональные фонды поддержки малого предпринимательства, создаваемые местными властями, факторинговые, лизинговые компании. Главная проблема – высокие риски, которые закладываются в процентную ставку по кредиту».
«У нас непростая ситуация в экономике страны, - характеризует ситуацию с низким уровнем кредитования малых предприятий Сергей  Волков, заместитель руководителя Брянской территориальной дирекции по малому бизнесу ОАО «УРАЛСИБ". - Малый бизнес развивается, но по-прежнему нуждается в эффективной поддержке. Если оценивать специфику Смоленска, то у нас, как и во многих других регионах России, активно развиваются предприятия сферы услуг, торговые организации. А вот производство товаров или другие области предпринимательства, требующие солидных вложений, характеризующихся долгим сроком окупаемости, активизируются нечасто. Способствовать развитию бизнеса могут благоприятные экономические условия: стабильная экономическая ситуация, поддержка со стороны государства, приемлемые и доступные кредиты, высокий уровень финансовой грамотности».

Что ждут от государства
«Из года в год об этом говорится, но мало что меняется, – рассказывает Ирина Викторовна. – Чтобы ситуация изменилась, на мой взгляд, нужно рассматривать Проект развития малого бизнеса в России как самостоятельный, с выделением средств из резервов государства на кредитование малого бизнеса через институт системообразующих банков. Эти ресурсы будут дешевле, чем стоимость ресурсов банков, но позволят государству получать по ним стабильный доход, а банкам – удешевить кредиты для малого бизнеса. Кстати, правительства многих стран выделяют немалые средства на дешевые кредиты для малого бизнеса и государственные гарантии, а также освобождают на первые несколько лет малые предприятия от всех налоговых выплат».
Кстати, положительные сдвиги в этом вопросе все же намечаются. Так, в конце января российское правительство приняло постановление о создании Агентства кредитных гарантий. Организация призвана выдавать дополнительные гарантии региональным фондам поддержки малого бизнеса. Они выступают поручителями по банковским кредитам, выданным малым предприятиям. Создаваемая структура станет небанковской депозитно-кредитной организацией, 100%  акций которой будут принадлежать Росимуществу. Фонд будет распоряжаться 30 миллиардами рублей. Первые десять миллиардов будут внесены в 2014 году, а оставшаяся часть суммы — на следующий год. Все это, конечно, замечательно, но смоленскому малому бизнесу в ожидании такой помощи пока не остается иного пути, как идти за ссудами в финансово-кредитные учреждения. Какие преграды ожидают их на пути получения денег?

В кредите отказать!
Специалисты финансового рынка выделяют несколько аспектов, по которым банковские структуры не всегда идут навстречу малым предприятиям в вопросах выделения кредитов. Основной проблемой является непрозрачность и низкое качество выполнения бухгалтерской отчетности предприятий малого бизнеса. Примерно 50% предоставляемой отчетности не соответствует фактическому финансовому состоянию деятельности предприятия. Следующей проблемой, стоящей перед банками, выделяющими кредит, является нехватка или отсутствие надежного объекта под залог. Для большинства кредитных банков немаловажным фактом при определении ставки кредита является степень ликвидности залогового обеспечения. Кредит обойдется дешевле при высокой ликвидности залога.
Эксперты, опрошенные «Портфелем», с такой оценкой соглашаются отчасти. «Непрозрачность и низкое качество выполнения бухгалтерской отчетности встречаются у многих предприятий малого бизнеса. Отсутствие залога – решаемая проблема, так как у многих банков, в частности у УРАЛСИБА, гибкий подход к залогам. Это может быть приобретаемое с помощью кредита имущество, имеющееся в распоряжении предпринимателя имущество. Кроме того, разработаны беззалоговые кредиты. Проблема в невысоком развитии уровня малого бизнеса вообще и в качестве потенциальных заемщиков», - уточняет Сергей Волков.
Еще на один аспект обращает внимание Ирина Кузьмина из Банка ВТБ24: «Кроме вышеперечисленного, огромной проблемой является отсутствие кредитования так называемых стартапов, т.е. сегодня в России практически невозможно получить кредит на начало ведения бизнеса, а если нет стартового капитала, то и свое дело начать невозможно».
Отношение к стартапам, в принципе, объяснимо. Выделение банком кредита уже работающему малому предприятию проводится на базе анализа риска и бухгалтерских данных за прошлые отчетные периоды. Если же это вновь создаваемое предприятие, то таких данных оно не имеет.
Другим проблемным этапом в процессе получения кредита на дальнейшее развитие считается реальный бизнес-план. Порой низкая финансовая грамотность мелкого предпринимателя, его неумение ясно сформулировать свою необходимость в кредите, некачественный бизнес-план – все это приводит к тому, что банк отказывает такому горе-бизнесмену.

«Взял бы я кредит, пусть меня научат…»
Здесь возникает вопрос о слабой финансовой грамотности представителей смоленского малого бизнеса, на что уже неоднократно обращал внимание в своих публикациях журнал  «Портфель». Насколько, по мнению наших экспертов, осведомлены смоленские предприниматели о новых кредитных предложениях, которые предлагают банки, работающие в Смоленской области?
«Мы многое делаем для того, чтобы смоленские предприниматели получали как можно больше информации о доступных для них возможностях, причем не только в части банковского кредитования, но и получения грантов, вступления в программы господдержки, – заверил нас Сергей Волков из банка УРАЛСИБ. – Для этого мы регулярно проводим обучающие семинары, в том числе телемосты, приглашаем специа-листов из различных ведомств. Этой весной мы также планируем провести два семинара в Смоленске».
С коллегой соглашается и Ирина Кузьмина: «По крайней мере мы делаем все, чтобы о предложениях ВТБ24 знали все структуры малого бизнеса, работающие в области: направляем письма, делаем звонки, электронные рассылки, выступаем на круглых столах и совещаниях с участием предпринимателей в муниципальных образованиях».
Есть еще одна проблема, причем характерна она не только для Смоленска, и она выражается в том, что большинство предпринимателей видят только стандартные подходы и кредитные продукты. О новых же предложениях, например, на стыке финансирования и проектной помощи мелкие коммерсанты почти ничего не знают. Однако именно такие продукты, по мнению замгендиректора рейтингового агентства «Эксперт РА» Павла Самиева, могли бы существенно увеличить объемы кредитования малого и среднего бизнеса.

Смоленские нюансы
Понятно, что практически у всех ведущих российских банков существуют собственные кредитные портфели с  четкими условиями и требованиями к заемщикам. Интересно, рассматривают ли финансово-кредитные учреждения экономические особенности Смоленской области, создавая под эти условия отдельную программу кредитования?
«Специальных программ кредитования бизнеса для смоленского региона нет, да и в этом нет необходимости, - отвечает Ирина Кузьмина. - Банк ВТБ24 предлагает сегодня большую линейку кредитных
продуктов для малого бизнеса, поэтому практически любой предприниматель, независимо от сферы деятельности и объемов бизнеса, может подобрать приемлемые для себя условия по кредитам: с залогом и без него, с предоставлением упрощенной или полной отчетности, на срок от 1 года до 10 лет. Кроме того, на постоянной основе банк проводит промоакции, рассчитанные на различные категории предпринимателей, в рамках которых предлагает кредиты на льготных условиях».
Об универсальности предложений независимо от региона говорит и Сергей Волков: «У нас в банке разработаны девять программ кредитования, универсальные для всех регионов. Однако в каждом регионе мы сотрудничаем с организациями, занимающимися поддержкой предпринимательства, а также с партнерами, в рамках совместных акций с которыми часто предлагается снижение ставки или особые условия».
Как и в целом по стране, многие смоленские коммерсанты увлеклись «кредитными фабриками» — короткими и дорогими поточными кредитами. Такой займ быстро выдается, но по формату он ближе к рознице, чем к корпоративному кредитованию. Каково отношение наших экспертов к такому виду финансирования малого бизнеса?
«Так называемые «кредитные фабрики», или система скорринга, – вещь, безусловно, полезная, т.к. позволяет на базе минимальной отчетности клиента быстро принять решение по кредиту. ВТБ24 рассматривает таким образом экспресс-кредиты малому бизнесу в сумме до 4 млн рублей. Срок рассмотрения составляет 2-4 дня, да и ставки довольно приемлемые – от 14,5% годовых. Согласитесь, получить кредит быстро, по минимальному пакету документов подчас очень важно для предпринимателя», - считает Ирина Кузьмина.
У Сергея Волкова несколько иной взгляд на короткие и достаточно дорогие кредиты, которые часто выдают и небанковские структуры. «У «коротких» займов есть существенный минус – высокая процентная ставка, - говорит Сергей Викторович. - Кроме того, они ограничены по сумме. Такой кредит и подойдет не каждому. Его легко взять, но получится ли вернуть без особых потерь? Тем более что организации, которые предоставляют подобные услуги, как правило, не предусматривают отсрочек по выплате, рефинансирования долга и т.п., как это происходит в банках. Слишком много рисков для бизнесмена».

Судя по спросу на финансовые продукты в УРАЛСИБе и по банковской системе в целом, каких-либо существенных скачков в 2014 году ни вверх, ни вниз не будет. Что же касается малого бизнеса, то мы ориентируемся на среднероссийский рост не менее 20%».
Сергей Волков, заместитель руководителя Брянской территориальной дирекции по малому бизнесу ОАО «УРАЛСИБ"

Наш банк в 2014 году будет реализовывать следующую цель: от банка-кредитора к банку комплексного клиентского обслуживания. Мы будем улучшать качество обслуживания клиентов МСБ, ускорять процедуру принятия кредитных решений, целенаправленно предлагать различные услуги банка предприятиям малого бизнеса. Ставка по кредитам, на мой взгляд, будет зависеть от макроэкономических показателей в стране, которые будут определять стоимость ресурсов банков».
Ирина Кузьмина, управляющий РОО «Смоленский» Банка ВТБ24


Кстати
Кредиты - это кровеносная система для любого бизнеса, которому нужны и стартовые деньги, и ресурсы на развитие под разные цели. Поэтому у финансовых организаций должна быть широкая линейка продуктов, закрывающая любые потребности предпринимателя. Бизнес-кредит должен быть для малого предприятия более выгодным, чем потребительский, и в этом направлении банковскому сообществу нужно работать. Сегодня же по-прежнему владельцам малых компаний часто проще оформить на себя, как на физлицо, потребительский кредит, хотя на самом деле эти деньги планируется вложить в дело.