Быть ли новому кризису?

Просмотров: 3718

В минувшем сезоне темпы развития российской экономики и финансового рынка существенно замедлились.

Все эти процессы затронули и Смоленскую область. Впереди новый сезон, на который одни возлагают надежды, другие усматривают признаки нового кризиса или рецессии. Как в этих условиях продолжится развитие банковского сектора в нашем регионе, выяснил «Портфель», опросив банковских экспертов и финансистов.
В период начала девяностых в Смоленской области среди бесконечных микро- и макроэкономических потрясений и переделов собственности, прокатившихся по всей стране, открылась новая ниша, в которую с удовольствием «стекались» и аккумулировались капиталы.  Так появились коммерческие банки. С тех пор прошло около двадцати лет, за которые в регионе сформировалась стабильная банковская система. 

Денег и клиентов пока хватает
- В области ведут деятельность четыре местных банка – «Смоленский банк», СКА-Банк, «Смолевич» и «Банк Аскольд». Это неплохой показатель для такого региона, как наш, так как, к примеру, Брянская область не имеет «своих» коммерческих банковских структур, - говорит Михаил Чехунов, начальник Главного управления Центрального Банка Российской Федерации по Смоленской области. - Также на территории региона представлено порядка 38 иногородних банков (статистика меняется каждый месяц), наиболее крупными из которых являются Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ-24, Уралсиб, ВТБ, Газэнергобанк и некоторые другие. Все они находят свои ниши и своих клиентов. Скажем, ВТБ занимается крупными клиентами, такими как  «Кристалл», а ВТБ-24 больше ориентирован на физических лиц и малый бизнес. Какие-то банковские группы вообще приходят в наш регион под конкретный проект или конкретную личность, у которой есть необходимый потенциал и налаженные связи с головным банком.
Со словами М. Чехунова, соглашаются и сами представители коммерческих банков, ведущих деятельность на территории нашего региона. Общий месседж руководителей региональных подразделений  – по количеству финансово-кредитных учреждений и качеству услуг, которые они предоставляют, Смоленская область демонстрирует хорошие показатели.
- Считаю, что Смоленск и область оптимально заполнены банковскими структурами, денег хватает всем, скорее не хватает хороших клиентов, и между банками идет достаточно жесткая конкуренция именно по их привлечению, - считает Олег Соболев, региональный директор смоленского филиала Промсвязьбанка. - Но я думаю, что конкуренции боятся средние и небольшие банки, у ведущих учреждений есть свои эксклюзивные инструменты, которые они предлагают клиентам. У нас это, например, факторинг. У другого банка есть какое-либо другое преимущество. Считаю, что серьезный руководитель предприятия должен не работать только с одним банком, а пользоваться лучшим, что есть у всех.

Регион-67 и его плюсы
– Спрос рождает предложение, поэтому количество точек присутствия банковских структур в регионе совершенно оправданно. - отмечает президент ОАО «СКА-Банк» Светлана Сухорученкова. - Однако, следует заметить, что рост спроса на услуги региональных банков возрастает, так как одним из их преимуществ является скорость принятия решения, менее громоздкая процедура кредитования, адаптивность спектра услуг к региональным особенностям, да и ничем не уступающий столичным уровень оказываемых услуг, их технологичность.
Впрочем, по мнению президента СКА-Банка, в течение ближайших лет больших структурных изменений произойти не должно: «Количество местных банков не увеличится, а структуры столичных банков уже достаточно широко представлены в Смоленской области». Вообще же, опрошенные «Портфелем» банкиры отмечают достаточно высокую  привлекательность региона-67 для ведения здесь финансовой деятельности.
- Ключевыми конкурентными преимуществами региона в стратегии социально-экономического развития Смоленской области до 2020 года названы близость к московскому рынку, коммуникационная доступность, благоприятная для реализации новых проектов, инвестиционная среда, - уточняет руководитель дирекции банка ВТБ по Смоленской области Татьяна Фомичева. - Насколько работа в нашем регионе отличается от деятельности в других областях? Основная специфика Смоленской области в том, что это приграничный регион. Современные кредитно-финансовые технологии позволяют обслуживать огромное количество операций по внешнеторговой деятельности наших клиентов. Самый близкий «заграничный» сосед – Беларусь, поэтому почти 80% от проводимых операций – операции с резидентами РБ.

Самые топовые услуги
Таким образом, мы подошли к рассмотрению главного аспекта значимости деятельности банков для нас, потребителей, – это спектр услуг, которые они предлагают сейчас и готовы предложить в дальнейшем.
- Последние несколько лет наиболее востребованной банковской услугой на розничном рынке является потребительское кредитование, - говорит Светлана Сухорученкова. - До настоящего времени банки делали упор на высокомаржинальное кредитование населения на небольшие суммы под высокие процентные ставки. Потребительское кредитование являлось локомотивом роста банковского сектора. Сейчас конкуренция на этом рынке высока, да и уровень риска в этом сегменте очень высокий, растет размер просрочки. Поэтому темпы кредитования населения, особенно с низкими доходами, будут падать. Сегодня достаточно устойчив спрос на кредиты для строительства и покупки жилья (ипотека), в том числе с использованием материнского капитала. Востребовано автокредитование. Тем не менее наибольший удельный вес в кредитном портфеле банков занимают кредиты предприятиям и организациям.
Достаточно высокую потребность в кредитах проявляют предприятия малого и среднего бизнеса. Однако по ряду причин его кредитование  фактически идет более медленными темпами, чем существующий спрос на него. Непрозрачность малого бизнеса – одно из главных препятствий. Отсутствие документов о реальном финансовом состоянии потенциального заемщика является серьезным фактором, не позволяющим оценить кредитный риск. Кроме того, в результате реформы ЕСН закрывается значительное количество индивидуальных предпринимателей. Малый бизнес уходит «в тень». Однако банки разрабатывают специальные программы для удовлетворения потребностей малого и среднего бизнеса в кредитах с учетом их индивидуальных особенностей. Также одним из самых популярных видов банковских услуг являются вкладные операции, предоставляющие возможность физическим лицам не только сохранить, но и преумножить свои денежные средства. Рост денежных средств физических лиц на счетах в банках является прямым фактором доверия населения финансовым кредитным системам Российской Федерации и российскому рублю.
На более специфичные услуги, входящие в ТОП банковских услуг, обращает внимание Татьяна Фомичева.  «В связи с введением заявительного порядка возмещения НДС особой популярностью стали пользоваться банковские гарантии в пользу налоговых органов. Этот вид гарантий обеспечивает обязательства налогоплательщика по возврату в бюджет излишне полученных (зачтенных ему) сумм налога. Предоставление гарантий такого типа позволяет компании не отвлекать деньги из собственного оборота. А вот более медленными темпами, по нашей оценке, идет развитие инвестиционных услуг», - говорит руководитель дирекции банка ВТБ по Смоленской области.

Карта против налички
- На рынке розничных банковских услуг традиционно востребованными являются банковские карты, используемые для зачисления на них заработной платы. Картами можно оплатить товары и услуги, в том числе через Интернет, получить на них кредит, - завершает рейтинг наиболее востребованных у смолян услуг президент СКА-Банка Светлана Сухорученкова.
На аспекте использования банковских карт в нашем регионе остановимся подробнее, в чем нам поможет исследование, которое предоставил «Портфелю» Владислав Долгов, начальник сводно-аналитического отдела Главного управления Банка России по Смоленской области. Согласно этим данным, в течение 2012 года количество банковских карт, эмитированных российскими кредитными организациями на территории Смоленской области, увеличилось на 17,8% и составило 647 743 единицы. Этому процессу способствует расширение спектра банковских продуктов, предполагающее применение карт, развитие инфраструктуры по их обслуживанию на предприятиях торговли и услуг, ну и, конечно, рост финансовой грамотности населения, всё более широко использующего банковские технологии при совершении платежей. Высокими темпами роста характеризовались и безналичные платежи с использованием банковских карт: их количество и объем выросли на 21% и 29,75% соответственно.
Согласно исследованию, в прошлом году количество устройств, позволяющих совершать платежи вне кредитных организаций, увеличилось на 43,8% и составило 4746 единицы. Из которых 1629 банкоматов и 3108 электронных терминалов. При этом самыми активными темпами в нашей области идет установка платежных терминалов с функцией приема наличных денег (190% по отношению к 2011 году. Общий темп прироста банкоматов и терминалов составляет 56,5%.

«А мне только «живые» деньги!»
Статистика статистикой, но использование банковских карт смолянами пока не происходит столь активно, как в крупных городах России, не говоря уже о странах ЕС. Достаточно посмотреть, как в городских торговых центрах происходит процесс оплаты за покупки. Банковские карты извлекаются из кошельков на порядок реже, чем наличка.
- Причина этого в нашем менталитете, - считает Олег Соболев, региональный директор смоленского филиала Промсвязьбанка. -  У нас позиция банков отличается от европейской. Там банк – это расчетно-кассовое учреждение, сберкасса, благосостояние которой во многом зависит от работы с предприятиями розницы. У нас наоборот, банки в основном ориентированы на бизнес. Хотя по количеству карт мы активно проводим эмиссию и приучаем своих клиентов к безналичным платежам. Но многие смоляне этому в прямом смысле слова сопротивляются, и их нельзя осуждать. Допустим, мы договариваемся с предприятием о перечислении денег на карты. Устанавливаем у проходной банкомат. Но представьте себе ситуацию, когда он сломался в день выдачи зарплаты, а людям сегодня надо получить деньги. Соседний пусть и не так далеко, но он от другого банка, а комиссию платить никто не хочет. Однако ситуация будет меняться в сторону европейской. На это надо время.

«Книга памяти» смоленских банков
Впрочем, по мнению ряда российских аналитиков, время работает не на пользу банковской системе. Достаточно часто звучат прогнозы, что банки в 2013 году столкнутся с глобальным торможением и большинство сегментов кредитного рынка ожидает заметное замедление,  новых «точек роста» пока не видно. В результате уже до конца года крупные банки могут столкнуться с «процентными ножницами» и ухудшением качества своего кредитного портфеля. Подробно рассматривать причины ухудшения экономической ситуации в стране мы сейчас не станем, заметив, что кризисы как на уровне макрофинансовой системы государства, так и банковского сектора  мы переживали не раз. И возвращение к стабильной ситуации всегда требовало определенных «жертв» среди кредитно-финансовых учреждений.
Есть своя «Книга памяти» и в Смоленской области. По данным портала Banki.ru, в нашем регионе почили в бозе 11 местных банков, прекративших свою деятельность вследствие ликвидации или отзыва лицензии  в период с 1991 по 2013 г. Первыми в этом печальном списке значатся Сычевский Коммерческий Банк и Смоленский Коммерческий Агропромышленный Банк, которые в 1992 году прошли процесс ликвидации из-за внутренней реорганизации. Но самым «урожайным» оказался период 1995-1997 гг., когда по более существенной причине – отзыве лицензии Центробанком России – свою работу завершили шесть региональных кредитно-финансовых организаций, среди которых банки «Днепр», «Ключ», «Рославльский», «Титан»…
Столь печальная страница в истории банковской отрасли Смоленской области была прежде всего связана с общероссийским экономическим кризисом 1996 года, который эксперты называют уникальным. Будучи исключительно межбанковским, он мгновенно оказал влияние на другие сегменты финансового рынка страны. Кроме того, возникла паника: клиенты массово забирали деньги, что породило кризис доверия на банковском рынке. Последний привел к катастрофическим последствиям, ведь до этого времени в арсенале ЦБ не было развитой системы рефинансирования банков. Вот такая цепочка!  Хотя эксперты самым болезненным банковским кризисом для России по массовости банкротств называют другое время – август 1998 года. Но в это время в Смоленске ни один местный банк, к счастью, не рухнул.

Сдержанный оптимизм банкиров
Сейчас, когда идут разговоры о новом витке кризиса в российской экономике, который может начаться текущей осенью, возникает вопрос, насколько банковский сектор готов к развитию самого неблагоприятного развития сценария и не ждать ли нам повторения новой серии банкротств? Мнение экспертов «Портфеля» достаточно сдержанное.
- Основной урок, который банкиры извлекли из прежних кризисов,  – это более внимательное отношение к ликвидности, - считает Олег Соболев. - Поэтому такой массовой выдачи кредитов, без их обеспеченности, что привело к краху, сейчас нет. Пережив 1996 год, руководители банков стали умнее, свою роль играет и жесткая политика Центробанка России. Поэтому в нынешней ситуации повторение кризиса в отдельно взятой банковской сфере маловероятно. Но если произойдет нечто глобальное на государственном уровне, то на деятельности банков это конечно отразится. Но это действительно должно быть серьезное экономическое потрясение.
- Банковский сектор – существенная часть экономики России, ее кровеносная система. И если сегодня мы говорим пусть не о рецессии, а как минимум о стагнации, то это не может не отразиться на финансовых структурах, - говорит президент ОАО «СКА-Банк» Светлана Сухорученкова. -  Уровень инфляции зависит и от процентной политики банков по кредитам, которая сегодня снижается очень медленными темпами. Влияние здесь оказывает и ставка рефинансирования Банка России, и высокий уровень конкуренции среди банков. В погоне за клиентом мы увеличиваем стоимость пассивов, в конечном итоге перекладывая ее на заемщиков. Кризисные явления в экономике замедляют деловую активность, снижают скорость оборота денежных средств, спрос на кредит падает.
- Главная задача российского банковского сектора, в том числе и Смоленской области, повышать свое участие в финансировании модернизации национальной экономики, причем в непростых макроэкономических условиях, на фоне замедления темпов роста мировой экономики, -  уточняет руководитель дирекции банка ВТБ по Смоленской области Татьяна Фомичева. - Поэтому для обеспечения устойчивого подъема банковский сектор вынужден проводить глубокую и комплексную модернизацию своей отрасли, что, собственно, происходит сейчас в ВТБ, а также других крупных банках и продолжится в ближайший год. Вводятся процессы стандартизации, автоматизации, оптимизируются расходы. Таким образом, повышается эффективность, а это означает снижение ставок. Это путь для дальнейшего развития экономики – добиться более дешевого ресурса, соотносящегося с уровнем инфляции.
- Сегодня в руководстве Центрального Банка Российской Федерации работает хорошая профессиональная команда, которая может обеспечить стабильность всей банковской системы нашей страны, где даже во время мирового экономического кризиса не было массовых банкротств, которые затронули ряд крупных кредитно-финансовых структур в США и Европе, – подытоживает  Михаил Чехунов, начальник Главного управления Центрального Банка Российской Федерации по Смоленской области.
Кстати, в сентябре на базе Центорбанка создана мощнейшая структура – финансовый мегурегулятор, с которым многие и связывают надежды, что, несмотря на рецессию, серьезных потрясений в банковском секторе как страны в целом, так и Смоленской области не будет.


Банковский сектор – существенная часть экономики России, ее кровеносная система. И если сегодня мы говорим пусть не о рецессии, а как минимум о стагнации, то это не может не отразиться на финансовых структурах. Уровень инфляции зависит и от процентной политики банков по кредитам, которая сегодня снижается очень медленными темпами. Влияние здесь оказывает и ставка рефинансирования Банка России, и высокий уровень конкуренции среди банков».

Светлана Сухорученкова,
президент ОАО «СКА-Банк»



Без банков развитие Смоленской области невозможно. Финансы – это кровь экономики, а банковская система – её сердце и артерии. При этом кредитно-финансовые учреждения не только обеспечивают денежный оборот, они помогают финансировать различные проекты, выдавая кредиты тем же смоленским предприятиям на закупку нового оборудования, модернизацию производства. А это уже инвестиции в развитие нашего региона».

Олег Соболев,
региональный директор
смоленского филиала Промсвязьбанка


Для обеспечения устойчивого подъема банковский сектор вынужден проводить глубокую и комплексную модернизацию своей отрасли, что, собственно, происходит сейчас в  крупных банках и продолжится в ближайший год: вводятся процессы стандартизации, автоматизации, оптимизируются расходы. Таким образом, повышается эффективность, а это означает снижение ставок».

Татьяна Фомичева,
руководитель дирекции банка
ВТБ по Смоленской области