Юристы-обманщики активизировались

Просмотров: 2755

Автор: Андрей Ковалев
Выпуск:

«Портфель» продолжает следить за ситуацией вокруг ОСАГО, которая волнует как автолюбителей, так и компании, занятые в страховом бизнесе.

Сами игроки рынка называют сегодняшнее положение на рынке ОСАГО критическим, и наиболее сложные позиции с «автогражданкой» - в регионах, в том числе в Смоленской области. О том, где искать пути решения проблемы, мы поинтересовались в Российском союзе автостраховщиков (РСА). На наши вопросы ответил Михаил Порватов, начальник управления РСА по методологии страхования.

- Как вы оцениваете уровень развития автостраховочного бизнеса в российских регионах в целом и в Смоленской области в частности?
- Что касается ОСАГО, то ситуацию в регионах можно назвать достаточно неоднозначной, - говорит Михаил Николаевич. - Дело в том, что статистика РСА в разрезе субъектов федерации показывает, что действующие территориальные коэффициенты далеко не всегда отражают прибыльность или убыточность ОСАГО в том или ином регионе. В некоторых областях уровень убыточности значительно превышает максимальное значение, и страховщики вынуждены прекращать свою деятельность в таких регионах. Кроме того, есть еще одна проблема регионального характера: в некоторых областях действуют хорошо организованные юридические фирмы, которые обманывают клиентов и наживаются на страховщиках. Поскольку вопрос о единой методике оценки ущерба до сих пор не решен, такие фирмы, перекупив у потерпевшего право требования выплаты, через «своих» оценщиков получают результаты технической экспертизы на максимально возможные суммы. После этого дополнительно «накручивают» стоимость судебных издержек, и так уже в разы превышающую среднерыночную. В итоге надежные страховщики вынуждены либо значительно сокращать свое присутствие в таких регионах, либо вообще из них уходить. В итоге страдают автовладельцы, для которых простое заключение нового договора ОСАГО в стабильной компании становится настоящей проблемой. Что касается Смоленской области, то в вашем регионе на рынке ОСАГО действуют несколько десятков компаний. По объемам страховых сборов по ОСАГО Смоленская область примерно на 50-м месте среди субъектов РФ, что в целом соответствует рейтинговому значению численности населения. Таким образом, можно говорить о том, что динамика рынка ОСАГО в регионе соответствует общероссийским трендам.

- Что является драйвером роста автострахования в регионах, а что сдерживает активность на рынке как игроков отрасли, так и клиентов?
- Если говорить об ОСАГО, то это обязательный вид страхования, поэтому рост рынка напрямую связан с ростом автомобильного парка. С момента введения в России ОСАГО численность автомобилей в стране увеличилась почти в полтора раза, с 35,6 млн в 2004 г. до 50,5 млн в 2012 г. В среднем ежегодный прирост автопарка составляет около 5%. Это и есть основной драйвер роста.

- Как, по-вашему, можно исправить ситуацию с «автогражданкой» в регионах?
- Действительно, в ряде регионов убыточность по ОСАГО приближается к 100% или даже превышает этот порог. Как уже было сказано выше, региональные коэффициенты к базовому тарифу не всегда соответствуют реальному распределению рисков по ДТП. Чтобы исправить ситуацию в регионах, необходимо, во-первых, повысить базовый тариф ОСАГО, во-вторых, пересмотреть региональные поправочные коэффициенты. Что касается недобросовестных юридических посредников, то здесь в первую очередь необходима разработка и утверждение на федеральном уровне единой методики оценки ущерба. Кроме того, представляется необходимым ограничить и конкретизировать распространение положений закона о защите прав потребителей на ОСАГО, а также ввести процедуру обязательного досудебного урегулирования. Также РСА предлагает внести поправки в закон об ОСАГО, запрещающие переуступать право требования по автострахованию третьим лицам.

- Базовый тариф по ОСАГО не увеличивался на протяжении 10 лет, в то время как стоимость ремонта транспортных средств возросла более чем в два раза. Является ли повышение стоимости ОСАГО единственным выходом в сложившейся ситуации или можно использовать другие возможности?
- Разговор о необходимости повышения базового тарифа, значение которого ни разу не менялось с 2003 года, ведется достаточно давно, однако позиция правительства по этому поводу пока неясна. На сегодняшний день готовятся к принятию поправки в закон об ОСАГО, увеличивающие в несколько раз лимиты выплат как по жизни и здоровью, так и по «железу». Таким образом, повышение базового тарифа является необходимой мерой. Если его не увеличивать, то заниматься обязательным автострахованием добросовестным страховщикам будет невыгодно, они начнут уходить с рынка. Уже сейчас несколько крупнейших страховщиков существенно снизили своё присутствие на рынке ОСАГО. Если такие игроки начнут уходить с рынка, то на нем останутся компании, ориентированные только на сбор премий. Следовательно, под угрозой может оказаться финансовая устойчивость всей системы обязательного страхования автогражданской ответственности.

- Таким образом, РСА поддерживает принятие поправок к закону об ОСАГО, предусматривающих увеличение страховых выплат за ущерб жизни и здоровью граждан со 160 тыс. до 2 млн рублей и по имущественному ущербу - со 120 тыс. до 400 тыс. рублей.
- Да, Российский союз автостраховщиков поддерживает повышение размера предельных выплат по ОСАГО, однако предлагает синхронизировать введение новых лимитов с пересмотром базового тарифа. Также есть еще ряд предложений, которые помогут взвешенно подойти к вопросу предстоящих поправок в закон об ОСАГО. В первую очередь, это введение единой методики оценки ущерба, которая позволит решить проблему различных оценок стоимости ремонта за одно и то же повреждение у разных экспертов. РСА, со своей стороны, готов взять на себя работу по созданию Правил проведения независимой технической экспертизы, включающих порядок расчета, ценовые справочники и т.п. Для этого необходимо соответствующее поручение правительства. Кроме того, на наш взгляд, необходимо законодательно закрепить безальтернативное прямое возмещение убытков (ПВУ), то есть обязанность потерпевшего обращаться только к страховщику, с которым заключен договор ОСАГО. Также целесообразно установить точечное распространение закона о защите прав потребителей на ОСАГО. То есть применяется специальная неустойка, предусмотренная законом об ОСАГО, – это 1/75 или 1/150 ставки Банка России за каждый день просрочки в зависимости от того, была задержана выплата или не проинформировали об отказе. Неустойка взыскивается, если страховщик в установленные сроки не осуществил выплату в неоспариваемой части либо не направил мотивированный отказ. Штраф (50% от суммы страховой выплаты) взыскивается, если страховщик в установленные сроки не осуществил выплату в неоспариваемой части. Что касается упрощенного (без участия ГИБДД) оформления документов о ДТП, то наше объединение согласно с предложением о введении безлимитного Европротокола (в пределах страховой суммы) в четырех субъектах РФ. Пока это Москва, Санкт-Петербург, Московская и Ленинградская области, что необходимо для наработки практики в новых условиях. Однако при этом для упрощенного оформления ДТП необходимы фото- или видеосъемка плюс данные ГЛОНАССа или иных глобальных спутниковых навигационных систем. Кроме того, необходимо установление юридически значимых документов по определению лица, ответственного за причинение ущерба, обязательных для страховщиков, страхового омбудсмена и судов. Одним словом, работа предстоит большая и ответственная.  

ТРЕНДЫ

Страховые виды на жительство
Депутаты Госдумы предлагают ввести страхование риска недостаточности средств при продаже предмета залога в результате дефолта заемщика ипотеки. Обещают, что это снизит процентную ставку по ипотеке, а страховщикам достанется дополнительный 1 млрд руб. сборов. Впрочем, банки пока без восторга относятся к такому предложению, отмечая, что способы минимизировать риски у них уже есть. «Предлагаемые поправки позволят расширить возможности страхования в рамках ипотеки. В первую очередь и заемщик, и кредитор могут существенно снизить свои риски в случае недостаточности стоимости заложенного имущества, - рассказывает замгендиректора «ВТБ Страхование» Михаил Моторин. - Сейчас подобное страхование - фактически нишевое направление, пока не получившее серьезного развития на рынке, но обладающее достаточным потенциалом. Объемы по классическому страхованию при ипотечном кредитовании на порядок выше, и новые направления способны как расширить продуктовое предложение банков и страховщиков, так и снизить риски всех сторон в ипотечной сделке». Пока в России в силу особенностей законодательства страхование ипотеки как формы кредитного риска реализуется двумя путями - через страхование гражданской ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору, которое регулируется законом об ипотеке, а также через страхование финансовых рисков кредитора. В обоих случаях финансовое бремя ложится на заемщика.

Мама может
По данным исследования компании PPF Страхование, рынок детского страхования составляет сегодня около 10 - 12% рынка страхования жизни. При этом застрахованы в России всего лишь 3-4% детей. Женщины (67%) чаще мужчин (33%) становятся клиентами, выступая в роли страхователя детей, основной возраст застрахованных детей - это 10 - 18 лет, а возраст клиентов детских программ - 30 - 49 лет. Эти цифры - яркая иллюстрация распространенного подхода к построению инвестиционного портфеля: женщины чаще мужчин отдают предпочтение консервативным финансовым инструментам с гарантированными обязательствами перед клиентами. Это наблюдение характерно и для российского финансового рынка, и для рынков других стран. Высокий уровень страхования детей старшего возраста ожидаем. Они ходят в школу, занимаются в спортивных секциях, отдыхают в летних лагерях - иными словами, ведут подвижный образ жизни. Поэтому востребованы программы, которые обеспечивают финансовую поддержку семье в сложных ситуациях, связанных со здоровьем. Ещё один потенциальный драйвер рынка детского страхования в России - повышение роли страхования в социальном пакете компаний, которые поддерживают бренд семейно ориентированного работодателя. 35% HR-специалистов, опрошенных в рамках исследования family-friendly бизнеса, считают, что страхование детей - это эффективный инструмент для «семейной» мотивации коллектива.

Турист? Плати!
Страховые компании лоббируют принятие закона, который обяжет российских туристов, выезжающих за границу, иметь финансовые гарантии. С таким предложением выступили представители Всероссийского союза страховщиков (ВСС). По мнению ВСС, туристам жизненно необходима возможность оплатить медицинские услуги, если вдруг произойдет несчастный случай. Надо отметить, что бывают ситуации, когда туристы, попавшие в аварию или заболевшие за рубежом, не могли оплатить услуги врачей. Нередко это становилось причиной конфликтов и довольно некрасивых скандалов. Согласно законодательству туроператоры обязаны предоставить гарантии оплаты медицинской помощи своим клиентам, но лишь в странах, где законы устанавливают такие требования. Так, например, в европейских странах сумма покрытия составляет 30 тыс. евро, зато в других, как, например, на Украине, таких требований нет вообще. В условиях жесткой конкуренции туроператоры стараются минимизировать не только цены на путевки, но и сумму страховки, чтобы привлечь клиента. Однако меньшая цена страхового полиса предполагает меньшую сумму страхового покрытия. В Министерстве финансов полагают, что страхование должно оставаться добровольным, но финансовые гарантии ввести все-таки нужно. Причем они могут быть не только в виде страховки, подчеркнули в министерстве. Кроме того, в этом законе необходимо будет прописать гарантии не только для российских туристов, но и для иностранцев, приезжающих в Россию.

Грядет череда банкротств?
Служба Банка России по финансовым рынкам (СБРФР) ведет непрерывный мониторинг финансовой устойчивости 20 крупнейших российских страховщиков. По словам начальника отдела банкротства СБРФР Константина Шамшева, «картина вырисовывается неважная». «По модели Альтмана (методика прогнозирования вероятности банкротства) признаки банкротства выявлены у 40% страховых организаций. Восемь организаций у нас имеют признаки банкротства из двадцати крупнейших», - заявил г-н Шамшев на конференции «Эффективное управление финансами в страховом бизнесе». Назвать эти компании он отказался. Но заверил, что три-четыре страховые компании уйдут с рынка до конца года. «Регулятор не мешает страховым компаниям, а лишь создает условия, при которых рынок самоочищается», - добавил г-н Шамшев.
Регулятор собирается очистить рынок от обществ с ограниченной ответственностью, рассказал на конференции Константин Шамшев. «Задача-максимум - перевести весь страховой рынок на акционерную форму собственности», - сообщил он, добавив, что сегодня 60% всех коммерческих страховщиков имеют форму ООО, поэтому «реформа будет довольно глобальной и существенной». Банк России собирается максимально сблизить страховой надзор с банковским. В частности, изменить условия получения лицензии и увеличить частоту предоставления отчетности. Выдавать лицензии регулятор хочет сам, а собирать документы - раз в декаду.

Стратегия от Минфина
Весь первый квартал 2013 года страховые компании ожидали принятия стратегии развития страховой деятельности до 2020 года. Правительство вернуло Минфину документ на доработку. Но участников рынка не смущает то, что стратегия пока не принята, они полагают, что не зря заплатили иностранным консультантам 30 млн рублей за подготовку своего варианта - все основные пожелания рынка Минфин учел. В итоговом варианте министерство выделяет следующие проблемы рынка: снижение качества выполнения обязательств страховщиками перед страхователями, низкий уровень оказания посреднических услуг. Также отмечается, что «налогообложение страхователей не способствует проявлению их страховых интересов». Минфин указывает и на низкий уровень доверия страхователей к страховщикам и к механизму страхования в целом, и на наличие неконкурентных действий. Негативными характеристиками рынка в министерстве считают и увеличение числа профессиональных объединений страховщиков, что «делает представление интересов отрасли дорогостоящим и недостаточно эффективным». Более того, как утверждается в документе, у страховых компаний «недостаточно развитая сеть продаж страховых продуктов».

Fitch прогнозирует оживление
Международное рейтинговое агентство Fitch Ratings считает, что в ближайшие 5 лет оживленный рост на страховых рынках европейских стран с развивающейся экономикой должен улучшить кредитоспособность. Как отметила старший директор в аналитической группе Fitch по страховому сектору Клара Хьюз, рост страхования обусловлен увеличением ВВП на душу населения. «По мере того как население становится богаче, у людей появляется больше ценной собственности для страхования и больше средств для инвестирования в сберегательные продукты. Государственные инициативы, такие как введение обязательного страхования или налоговые меры по стимулированию сбережений, также могут способствовать росту страховых рынков», - сказала эксперт. Негативные рейтинговые факторы включают слабые уровни корпоративного управления, риск-менеджмента и регулирования, а также ограниченную финансовую гибкость, нередко связанную с частной собственностью. В то же время корпоративное управление, риск-менеджмент и стандарты регулирования и бухгалтерского учета совершенствуются на ряде развивающихся рынков. Улучшения в этих сферах имеют важнейшее значение для более высоких рейтингов.